关于投各种保险的重要性及要求顺序。

重大大病险 和意外险比较关注。你的理财还是有理相当的理念的，向你祝贺。

我个人认为，家庭理财和家庭保障上，良好的家庭的保障才能让家庭有个良好的地基，才能经受得住风吹雨打。好的理财方案会让家庭更家幸福美满。买保险是基础，如果重收益可选择购基金，外汇，黄金。可加QQ细聊

首先，重疾险的保险责任包括肢体缺失，双目失明等残疾，但是重疾险与意外险的最大区别是，对于轻等级的残疾，重疾险是不能获得理赔的。例如：手指缺失等。

寿险是有分类的，

按保险期间分，可以分为定期险和终身险。

其实定期险和终身险都是反本的，只不过反本时间不同。

定期险到期，被保险人生存，返还满期金，有分红的话还会把累积的分红还给您，这个就是您说的返回本金的。

终身险是没有期限限制的，至身故，返还身故保险金，有分红的话也会同样把累计分红返还。这个可能就是您理解的“打水漂”吧？

一个反本时间在身前，一个在身后而已。

我们完全可以把终身险做成反本型的，就是到您觉得不需要保障的时候，您解除合同，那回您的钱，当然，保险是个长远的理财规划，您越早退保，拿回来的越少，甚至会亏本。

您觉得首先作为养老用处不大，其实不然，

对于有社保的人来说，寿险的意义在于配合国家发放的养老金，使您退休后的生活水平不至于下降。

至于其他途径的养老保障规划，除了定期存款和基金定投，意义都不大。养老规划是一个相当长远的规划，利益的享用要等待至少二十年甚至更长的时间。这种规划首先追求的不是收益，而是资产的保值与稳定增值。试问，谁能保证自己的股票账户二十年的增长趋势呢？

更何况，保险所具有的逼债避税功能，这点，从安然总裁肯尼斯.莱夫妇的每年90万美元的生存金上可见一斑

其实,保险是最稳健的养老保障规划方式.

主要的25种重疾险都是国家标准，各家公司都是一样的，在实际理赔案例中，5种疾病占比已经达到95%，所以30种，40种，数字上的意义偏大。

但除了一般疾病住院，大病之外，还有一种大病初期的概念，像癌症中的原位癌，虽然是癌症，但不属于大病，这些可以参照下边文章：及时援助金

另外，保险种类很多，主要有三种

1.       消费型。这种保险特点是成本非常低，保障特别高。但如果一直健健康康，平平安安，钱就拿不回来了，但这个结果是好的。

2.       储蓄型。成本较高，但如果一直健健康康，平平安安，最后可以连本带利，还有分红都取出来，也相当于家庭的一份资产储备，而且没有风险。

3.       投资型。储蓄分红险是没有风险的，但收益也有限，投资型收益性会很好，但不确定和风险性也会大。

如何选择搭配，代理人是需要和客户有很好的沟通交流的，这也是买保险为什么要见面谈的原因

北京的朋友你好！

    看了你的叙述，觉得你对保险还是有很好的意识，其实保险就是一种准备，预防；人的一生真的不可预测，平安度过是再好不过了，万一有不测或意外，我们也做好了准备可以弥补，如果办理有重大疾病保障（含高残和身故），就像你说的也起作用了，救命的钱。你有社保只需补充商保就行，建议办理终身（带分红）的重大疾病保障（意外和高残也属于理赔范围），在购买意外的卡单（100元以内）意外身故或残疾最高理赔6万元，意外医疗最高报销8000元（1年期），卡单是消费型的，这样以来，涵盖就比较全面了，磕碰小病也能报销了。各家保险公司均有相应的产品。

    至于养老吗，商保的养老要比存到银行强的多，当然你说投资是有风险的，不是每个人能掌控的，钱最好分开存，不能放到一个地方，商保的养老也是很好的，不是只拿回本金，分红要高的多，看多大年龄收益是比一样的，不知我的建议能否帮到你，不明白的可以咨询我，愿为你服务。

你好：保监会规定的重疾是6种，其他的病种都是各家公司自己加上的，是满足客户需求的，但是96.5%的理赔一般都集中在10种病种里。这是不争的事实。还有健康险的保障责任有的含有重疾+高残+身故的责任，有的就只有重疾+身故的责任。我们公司的一款畅销10年的产品就含有重疾+高残+身故的责任，马上要停售了。相信你已经在相关的新闻报道中看到了。至于定期寿险或意外险咱们可以面谈沟通的。这里是不允许讲产品的。详情可联系我。

看来，您对自己的根本需求已经有了大概的认识，自己分析很到位。

主险建议：重疾（终身）+定期寿险（20年或30年期）

保障在人生高消费阶段，有较高的保障。

先说万能：关于其扣费，其实任何一种类型的险种都会扣费，只是万能和投连比较透明，让客户清楚自己保费的去向，扣费主要集中在前五年，不过万能险本身就是中长期产品，目前银行一年定存利率为2.25%，而万能结算利率为4%左右（各个公司不尽相同，但都比银行利率高），但如果放个三五年就拿出来，当然不合适！万能险的主要优势是其灵活性，保额可调，若现金流有问题保费可以缓缴；

再说大病病种：肯定不是越多越好，但是如果病种全并且保费和病种少的相当，你会选择前者还是后者呢？比如某公司大病险含有I型糖尿病责任，不过费率和其他条款功能都和另一款大病险差不多，那我们当然是选择性价比高的产品；

意外险：有的大病险条款中会包含“全残”责任，不过肯定不会包含普通残疾，这是意外险非常重要之处，大病险是不可以替代的；个人觉得意外险的此项责任要重于意外医疗；

养老金：其实你的看法有一定的道理，养老规划不是非得靠商业养老险险来解决，就算要做养老险，也是应该在基础保障做好之后！不过商业养老险的一些功能是社保和其他理财产品无法替代的，比如安全性，确定性等，真正完善的养老规划应该是社保+商保+固定收益产品+投资规划组合而成。

回答楼主提问:

您不愿意一个一个代理人的见.直接见一经纪人不得了...哈哈.下面解答您的几个问题

1.万能保险的收益情况来源于大额协议存款和债券.与股票市场关联不大.事实上万能可以作为一种强制储蓄的手段.可以作为一种中长期投资的工具.由于它收益的稳定和本金的安全.是可以满足一部分客户需求的.但是如果您希望购买的是重大疾病保险.万能绝对不是您的首选.一旦重疾发生了赔付.那么会在万能帐户价值中相应扣除.这样以来多年累计的收益也就没什么了.另外.市场上貌似主流的某大型国字号公司的万能险.它的重大疾病是终身扣费的.....对于部分消费者来说并不是十分合适.保险的保障是本质.想要追求高收益不如自己去买风投产品;

2.养老金投资绝对不是单纯一种金融工具可以满足的.但是商业保险作为养老金的基础部分有着它不可替代的功能.养老需要的是安全的.源源不断的.稳定的现金流.这一点很多投资工具做不到.在高收益的同时必然要承担高风险.将未来确定的花费放在一个不确定的帐户里.您放心么?

3.对于重大疾病险来说.目前只要满足保监会推荐的25种疾病就Ok了..如您所说.其他的都是小概率疾病.这不能作为您选择购买的依据.

其他问题您提的不够具体....您可以私下联系我

我是一名北京的保险经纪人.任何公司的任何产品都可以找我咨询.

祝好

您好:

您的意思我大概明白一些,但是希望一个保险能做到什么都解决是不太现实的,这就好比我们一年四季的服装一样,冬天要穿羽绒服,夏天要穿半袖一样的道理,保险也是一个细分的专业,不可能您买了意外保险,生了大病保险公司也要给理赔.

1,寿险:以身故为保险责任,凡意外和疾病造成的身故才可能理赔.

2,意外:因意外原因引起的身故或残疾,全额或按比例进行理赔.

3,重大疾病:保监会要求比较要保的大病种类,还有就是在大病范围内相对比例比较高的其他大病种类,各家保险公司根据公司实力进行增加或减少的大病种类.大病种类只会觉得少,不要觉得多.

 什么样的大病都有可能得,只是我们接触的少而已(我有一个人民日报的朋友,脑胶质瘤,7年了,生活现在完全不能自理,今年43岁,不是他得这种病,我也没有听说过;还有一个客户的母亲,66岁,脑部母细胞瘤,开颅手术前后共花了50万左右,现在3年了,恢复很好,每年五一,十一都会出国一趟.)

4,养老:强制留存一笔钱,以补充社保的不足,保险公司也会在您退休前二十及至三十年时间给您投资收益产生后期不断的现金流.多与少就看您现在累积本金的多少了.

保险一定是全面而有用的,看您的理解在哪个方面了,如果可能,倒建议您有时间来保险公司了解几个您最需求的产品.因为保险公司的很多同仁都是想买保险而来了解保险的,了解后会发现这个行业很好才留下来的.

了解的多了自然就很清楚了,思路也就不会很乱了.

希望能帮助到您!

可以QQ或电话留言.

祝您平安!