关于投各种保险的重要性及要求顺序。

小李，你好!

    你的问题很具体，可能面谈会更好一些。你也可先通过保险公司的网站来查询一些你所关注的产品。

    购买保险：要放下成见，不要偏听偏信；要比较险种，不要盲目购买；要研究条款，不要光听介绍；要确定需要，不要心血来潮；要考虑保障，不要考虑人情；要考虑责任，不要只图便宜。

    保险最主要功能保障，把不确定的事变成确定的，未来确定的事情，用确定的方式准备好，在任何时候，我们都要确保有足够的现金流来做我们想做的事情而且成本最低。

祝愿早日找到称心的代理人

养老保险：

   可以向您那么理解，它实际上就是我们在年轻的时候存一部分钱到保险公司，使我们在年老的时候肯定可以有一笔钱用来养老。如果您的理财方式比较健康可以保证能给自己存下钱养老可以存银行里，但如果是不太容易存钱或者长寿体质的人还是考虑一点养老保险比较好，因为它的存在可以使我们的养老钱比较有准。

定期寿险：

定期寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。定期寿险的保险期限有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。

　　目前我国市场上的保险产品主要分为储蓄型和保障型，储蓄型保险兼具储蓄和保障功能，具有增值收益的特点。

   这个保险的实质作用可以说是给自己一个阶段的生命价值定个价，使得家人的生活在任何情况下都有保障。很适合一些工作风险比较大，或者工作一些压力比较大，收入在家庭收入占比很多的人士。因为这类人通常是家里的顶梁柱，他万一倒下了可能整个家庭的经济都会垮塌，生活水准急剧下降。这样的人群可以通过定期寿险用很少的钱给自己的家庭经济撑起一把保护伞，使得整个家庭即使在他无法照料的情况下也可以生活富足。

您好：

    您的问题比较多也比较具体，我就一条条的理一遍希望能对您有所帮助。

第一：万能险

　  万能保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。万能保险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。大部分保费用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保户的资金投入到各种投资工具上。对投资账户中的资产价值进行核算，并确保投保人在享有帐户余额的本金和一定利息保障前提下，借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。

　  初始费用是保险公司在投资之前必须从保单账户扣除的费用，用来支付代理人佣金和保险公司运营成本等。根据多家保险公司的万能险产品说明，通常保单生效10年内，投保人都要向保险公司支付相当金额的初始费。第一年交得最多，初始费往往占所交保费的65％－70％，前三年的比例相对较大，第五年后相对较小。不仅仅有风险保险费和初始费用，万能险投保人还需要向保险公司支付保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费，有的公司还要收取部分领取手续费和退保手续费。这些项目从投报人的保费中一一扣除之后，剩下的才是用于投资的钱。（这是为什么要扣您好多钱）

其实我对它也不能说特别了解。一般也不太给客户推荐。您要愿意的可以把看做基金定投。前期保险公司会扣除比较多的费用用作保障成本。所以按收益来说如果您有能力在前期那一笔钱来投入到里边，您可以把它当做一个比较稳定的投资方式。但要说到保障因为他太灵活了所以赶不上好的销售人员给您规划化的话就尽量不要指望他了。我一般只给基础保障都做得比较完善的客户推荐。

第二：重大疾病险

重大疾病险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。根据保费是否返还来划分，可分为消费型重大疾病保险和返还型重大疾病保险。它的存在是为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力。

    恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）这几类大病是保监会要求必须要保的。保险公司会在这个基础上增加其他的疾病。

    我们选择重大疾病保险有一个原则就是挑病种少的买。因为真的追根揪底我们会罹患的疾病其实就那么多。只是根据成因啊，症状啊等再细分。当然我不是医生不敢说太多。但总之他的病种越多只能说明他分得越细，对我们的限制也就越多。另外就是看观察期了，这个当然是越短越好。

    重疾里的高残通常是指我们治疗结束后留下的后遗症所导致的高残。最简单的例子就是我们经常会看到一些人得脑中风之后会偏瘫，这就是因疾病导致的高残。另外无论什么病一直不得当或太严重了都可能导致死亡。

第三：意外伤害

　意外伤害保险（Accident Injury Insurance ）是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。

　　意外伤害保险有三层含义：

　　①必须有客观的意外事故发生，且事故原因是意外的、偶然的、不可预见的。

　　②被保险人必须因客观事故造成人身死亡或残废的结果。

　　③ 意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结果，两者之间有着内在的、必然的联系。

从意外伤害保险的含义中可以看到。意外导致的残疾和死亡跟以重大疾病导致的残疾和死亡还是有区别的。我跟客户常常是这么解释的。疾病导致的高残和死亡通常是出于内因，是我们身体内部出现失常导致的。意外则是出于外因是我们所不能控制和预见的因素导致的，走在路上天上可能掉下一花盆，我们既不知道他会掉下来，也不知道它什么时候会掉下来。但一旦被人赶上了，这人就叫出了意外事故，如果因此致残致死就是意外保险管了。

    所以意外保险跟重大疾病保险还是有很大差别的，建议您有能力的话还是都上了保障才比较全面。

     说的比较多希望能对您有所帮助。

楼主你好

    对于一个家庭来说，一般是先大人再孩子，大人的健康与财务稳定是孩子最安全的保障！

    买保险是要转嫁您目前的风险以及提高未来的生活品质!建议您提供以下资料，以便代理人更好的规划为您量身定做适合您的保险组合。

一．已有保障﹙社保、商保的额度明细﹚

二．最关心那些方面

三．优先顺序是什么

四．可以支付的费用﹙责任、收入不同，预算也不同，一般在年收入10%——20%﹚

五．收入及开支

六.是否有负债、总额多少

七.是否有固定的费用赡养老人

购买商业保险顺序 

1 优先考虑大人——再考虑孩子

2 优先考虑家庭经济支柱 (家庭收入较高者）
3 优先考虑保障型﹙意外 / 健康医疗险) ——其次再考虑储蓄型、投资型险种

看到你提的这些问题，呵呵，我觉得您是个很细致也是个很爱思考的人，我很赞赏。

其实买保险前最关键的两件事情就是：一搞清楚自己的需求，二搞清楚不同类别保险起到什么不同的功能。然后再根据自己需要选择合适的产品，当然，同时选择一家值得信赖的保险公司和一个信得过的代理人也是一件非常重要的事情。

我觉得您对保险条款还是很敏感的，你说的很对，重疾险不能但看多少种，具体得看这些种里面具体保障什么疾病，看它们的详细内容。而且，比方说有的重疾险是没有高残责任的，有的险有高残责任。简单说就是有的重疾险是高残后不管，等死了才赔，但是有的公司的险种是可以赔付的，这个区别很多人不去想，但是区别就大得很。

其实你能看到这么细，是很不错的，我一般与客户解释产品时都会详细的客观的指出条款的具体保障，以供客户参考。你有时间可以直接打我电话，愿就保险的一些细节分享看法，希望能提供一些切实有效的建议供你参考。

你好小李!

如你前面所说,万能险确实是不稳定的,我也不赞成我的客户买万能险.

还有关于重疾险你说的没错,重疾和高残还有身故不用分的那么细,它们都同在重疾险的保障范围之内.但其中你提到什么大病种类30,40多种的,其实根本用不着那么多,只国家规定的25种重大疾病就已经占到实际理赔的90%以上了,何况各家保险公司又在这25种重大疾病的基础上增加了8种或是10种呢

你在前文中提到消费型的寿险,一年交几千,保障十年二十年的,在这期间平平安安的,钱就打水漂了.

其实不然,首先保障十年二十年的定期寿险用不着一年交几千,有几百元就可以保十万了,如果非要一年交几千的话,那就有上百万的保额了,那么保险公司就有可能要考虑投保人是否存在道德风险方面的问题了.其实像这种纯消费型的定期寿险,它的费率是相当低的,而且保障也是相当高的,就算是这些钱真的打了水漂,那我感觉也值了.站在咱们老百姓的角度看,假如这十几二十年都没有任何问题,这钱是没了;但是假如咱们换一个角度,从保险公司的立场看:这是你在这个期间没有发生什么问题,但假如真的发生了风险,那公司又要赔你多少钱呢?公司又承担着多大的风险呢?所以说定期寿险就是一种以小搏大,四两拨千斤的工具.

最后,你说到养老保险用处不大.我个人觉得也不是完全对.

假如你有单位给你上的养老保险,那也是不全面的,也只是非常有限的保障而已,只是有一个对应当年的最低水平月工资的领取而已.

温家宝总理说过:社保只能是低水平的保,而不是包,我们是包不起的.老百姓都要积极的参加商业保险.

商业性的养老保险就是对社保的一个补充.也许你会说,养老金可以通过投资的形式来储备,但你想过没有,储备养老金是一个相当长的过程,试问,有哪一个人会把自己的存款放在银行里几十年不动,专门用它来支付老年生活所需呢?而通过保险的形式就不一样了,它是一种强制性的储蓄.专款专用.不到该用的时候你是拿不出来的.而且养老保险都是集储蓄,分红,养老,保障于一身的险种,到该用到这笔钱的时候,通过利息,分红的途径这笔钱已经与当初约定的保额不可同日而语了(会长大的保险).这样才能有效的抵御通货膨胀所带来的压力,才能保证晚年高品质的养老生活.

如感觉对您有帮助联系我

祝天天开心,健康

小李您好：我来回答您的几个问题！

1.前段时间提交了个帖子咨询 万能险 的，估计当时是没搞清楚万能险。现在也没搞清楚，只是觉得，前期投入会被扣除很多钱，若干年内，是有损失的。虽然有收益，但是会随股票市场变化而变化。

    为什么大家觉得万能险前期收得手续费高那，是因为万能险的利益测算表里，交多少钱，收多少手续费，保障成本是多少，都一一罗列出来了，目的是让大家明明白白的买保险。传统险和分红险的测算表里就没有那么清楚了，没有一一罗列出来了，难道公司就不收了吗？举个例子，我看过康宁终身保险，41岁男性 交9900元，保10万，第一年的现金价值是0，也就是说,不管您交多少钱，第一年您要退保的话，是一分钱都拿不回来的，可是万能险最少可以拿回5000多元，您说是那个收费高？其实，任何一家公司，任何一款产品，前期都是有费用的，万能险相对传统险和分红险来说，前期收的手续费要少得多（我对比过）。如果不退保，大家的保障差不多。所以手续费是公司约束客户短期退保行为的一种手段。

2.虽然有收益，但是会随股票市场变化而变化。

万能险的投资渠道不光是股票市场，他是一个投资组合。主要用于购买国债、银行大额协议存款、国家基础设施建设、企业债券、股票基金等。这些投资渠道的特点：⑴ 收益稳定；⑵ 有规模效应。特别是大额协议存款，存款规模越大，收益也就会越大。所以客户选择万能险，不仅可以抵御升息的风险，还可以从升息中获得更好的投资收益。

您好：您的帖子写的非常的仔细，对保险了解的也很多，家庭风险保障的第一步就是要做好基本保障，也就是家庭金字塔的最底层，金字塔的底部越大，金字塔的结构越稳定！从一个家庭来说，无论一个人的能力有多大，有两件事是无法避免的，一个是意外，一个是疾病。而这两个问题的发生，又都会给家庭的经济带来致命的重创。所以重之之重就是要尽早的把风险转嫁出去，选择保险是明智的选择，聚众人之财，助一人之灾。首先应选择重大疾病和意外，应该加上意外伤残，这样保障更全面，至于养老的问题，养老的途径很多，您可以选择基金定投，股票投资，保险投资，信托投资，都会起到养老金储蓄的效果。但投资风险也应考虑进去。至于投保顺序，本着先大人，后孩子；先家庭支柱，后家庭成员；先家庭工作风险系数高的，再工作分险系数低的。当然，如果家庭经济允许的情况下，家庭每位成员都应尽早拥有一份适合自己的保险。希望能对您有所帮助。祝您平安、幸福！

LZ对保险的理解有相当专业的水准。

提醒投保时注意两条原则：

1 ．功能单一化、范围个人化

如： 人寿保险方面的选择

理财型：在保险契约的任何时期，不必考虑保险金额会增加几倍的保障。

意外保险方面的选择        

不论是意外的：身故及残废保险、伤害医疗保险、住院日额给付保险，皆独立安排各自的投保金额与内容，避免选择以上3项综合型的综合意外保险，以及全家人统一规格的家庭型意外保险。

2.保障与理财分开 　　

保障型保单和理财型保单，在基本的投保目的上就不相同，而且就保险的原理及保费的结构而论，在保险的规划时必须将保障和理财这两个类型分开规划，如此，不论就现在及未来才能够提供给保户最高的投保效益。

关于投各种保险的重要性及要求顺序。

有人说，我现在买一份30万元的保险，如果交20年的话，每年交的保费算下来也有30万元了，可是每年的物价都在涨，30万元到那个时候还能干什么用呢？回答这个问题就要回到风险的定义：不确定什么时候发生的才叫风险。如果我们确定能够交满20年的钱，那么从保障的意义上就不用买保险。问题是你用什么办法来保证你在未来的20年中都会是平安的和健康的呢？因为意外都是在瞬间发生的，疾病的发生也不过是一夜之间的事。我们经常看到客户在计算现在买的保险将来可以赚多少钱，甚至有代理人也在帮客户算返还是多少、分红是多少等等。其实保障是有成本的，从这个意义上说，拿钱来买保险比把钱放到任何投资渠道的回报来得都要低。我们只要考虑这样一个简单的问题：我在保险公司买了100万元的重疾险，如果刚交了一年的钱就得了大病，保险公司就要赔偿我100万元，这100万元真的是保险公司赔的吗？保险公司是商业机构而不是慈善机构，它从哪里拿钱来赔？说白了是拿没出事的人交的保费赔给了出事的人，摊到每一个没出事的人头上的钱叫保障成本。所以要想投资赚钱就不要买保险，买保险赚钱的可能只有一个，就是在交费过程中发生风险。换句话说，保险是不可以算的，能算得出来的都不叫保险。明白了保险的重要性就要根据自身的需求找专业的人解决专业的事.聪明的客户已经发现买保险可以货比三家了,明明白白去消费了.各家大病的投保规则欢迎来电咨询，惊喜等着您。

关于投各种保险的重要性及要求顺序

顺序么？大人小孩不一样

成年人，高危风险优先。为什么？普通出点小事情花个万八千的，我能花得起，就算没有，有几个朋友借也借到了，毕竟病好了我能还上。但是假如我发生了重疾，高残啥的眼看就不成了，或者好了也没工作能力了，一弄十几万 几十万的。找谁借？锦上添花易雪中送炭难！

重疾身故高残失能几样都保障完成了，其他的医疗什么的能保点就保点。

孩子，孩子相对成年人来说，身故重疾的风险小得多。更容易患小病和意外，所以孩子的保障就要常用优先才可以。毕竟三天两头跑医院的孩子多得是。

至于其他的，看看这个会有帮助  保险与理财投资

您好:

您的意思我大概明白一些,但是希望一个保险能做到什么都解决是不太现实的,这就好比我们一年四季的服装一样,冬天要穿羽绒服,夏天要穿半袖一样的道理,保险也是一个细分的专业,不可能您买了意外保险,生了大病保险公司也要给理赔.

1,寿险:以身故为保险责任,凡意外和疾病造成的身故才可能理赔.

2,意外:因意外原因引起的身故或残疾,全额或按比例进行理赔.

3,重大疾病:保监会要求比较要保的大病种类,还有就是在大病范围内相对比例比较高的其他大病种类,各家保险公司根据公司实力进行增加或减少的大病种类.大病种类只会觉得少,不要觉得多.

 什么样的大病都有可能得,只是我们接触的少而已(我有一个人民日报的朋友,脑胶质瘤,7年了,生活现在完全不能自理,今年43岁,不是他得这种病,我也没有听说过;还有一个客户的母亲,66岁,脑部母细胞瘤,开颅手术前后共花了50万左右,现在3年了,恢复很好,每年五一,十一都会出国一趟.)

4,养老:强制留存一笔钱,以补充社保的不足,保险公司也会在您退休前二十及至三十年时间给您投资收益产生后期不断的现金流.多与少就看您现在累积本金的多少了.

保险一定是全面而有用的,看您的理解在哪个方面了,如果可能,倒建议您有时间来保险公司了解几个您最需求的产品.因为保险公司的很多同仁都是想买保险而来了解保险的,了解后会发现这个行业很好才留下来的.

了解的多了自然就很清楚了,思路也就不会很乱了.

希望能帮助到您!

可以QQ或电话留言.

祝您平安!

回答楼主提问:

您不愿意一个一个代理人的见.直接见一经纪人不得了...哈哈.下面解答您的几个问题

1.万能保险的收益情况来源于大额协议存款和债券.与股票市场关联不大.事实上万能可以作为一种强制储蓄的手段.可以作为一种中长期投资的工具.由于它收益的稳定和本金的安全.是可以满足一部分客户需求的.但是如果您希望购买的是重大疾病保险.万能绝对不是您的首选.一旦重疾发生了赔付.那么会在万能帐户价值中相应扣除.这样以来多年累计的收益也就没什么了.另外.市场上貌似主流的某大型国字号公司的万能险.它的重大疾病是终身扣费的.....对于部分消费者来说并不是十分合适.保险的保障是本质.想要追求高收益不如自己去买风投产品;

2.养老金投资绝对不是单纯一种金融工具可以满足的.但是商业保险作为养老金的基础部分有着它不可替代的功能.养老需要的是安全的.源源不断的.稳定的现金流.这一点很多投资工具做不到.在高收益的同时必然要承担高风险.将未来确定的花费放在一个不确定的帐户里.您放心么?

3.对于重大疾病险来说.目前只要满足保监会推荐的25种疾病就Ok了..如您所说.其他的都是小概率疾病.这不能作为您选择购买的依据.

其他问题您提的不够具体....您可以私下联系我

我是一名北京的保险经纪人.任何公司的任何产品都可以找我咨询.

祝好