老公的保险问题，比较棘手，求助！

如果您有很良好的储蓄习惯,购买消费型定期的产品可以没问题.到了60多岁也存下了不少积蓄,用积蓄去获得保障就行了,目前保障到70岁的也有一款消费型的保险产品.

首先预祝楼主夫妻节日快乐！

再看楼主的情况，目前楼主也是关心家庭主要经济支柱——老公的保障问题，如果只用关定，确实是存在楼主担心的问题，一般来说，关定可以解决重大责任期间及退休前提高保障，解决此期间风险来临对家庭造成更大经济冲击等问题的。

重疾险保额由3部分组成，一个是疾病本身造成的开支（补充社保来解决未报部分、自费药等），然后是疾病后康复期间的补养开支（营养药没地方报销的），这两部分，一般用长期重疾险解决；最后一部分是退休前发生重疾，康复期会有收入损失（退休后一般不会存在此问题，除非返聘），一般这部分可以用消费型定期重疾解决。

当然，以上也可以用万能险来解决，前期高保额运行，是以上三项保额相加，到退休前，将保额降低即可。

具体到用什么类型的产品，还需根据楼主家庭实际消费、理财等习惯来决定，决定了产品类型，最后一步才是选择各家公司有优势的产品来组合。

我是保险经纪人，可以代理几十家公司产品，光重疾险就上百种之多，所以，只有进一步沟通，才能帮助楼主选择最适合家庭情况的产品组合。

同在北京，欢迎进一步沟通交流。再祝十一快乐，与祖国同庆！

  彭彭：

    你好！

    随着医疗水准不断提高与医疗技术进步，的平均寿命逐年延长，老来最怕是病痛，但以现在的高额费用来看，生病真是一件奢侈的事。因此，最聪明的做法就是运用商业保险中的医疗保险为自己的健康竖起尾巴保护伞。当可怕的疾病发生，不仅可以为家人免除经济上的烦恼。大部分的返还型医疗险的最高保障其是以目前国人平均寿命为准，只保障到70--75岁，然而，很多时候，人多半到了那个年岁才开始疾病缠身，因此，如果经济条件许可，建议您投保终身型重疾险。

    中国人寿热销13年的一款终身型重疾险保险，改造升级后于10月份推出。

    升级后保障程度将提高，被保险重大疾病保障将由原来的2倍于基本保额提升至3倍，重大疾病病种将由原来的10种左右增加至20种。身故保障仍为基本保额的3倍。
    升级后新的产品售价将会上调7%~15%左右，但因为被保险人所能够获得的保障利益也相应增加了，而且增加的比例还不少，从对消费者的利益保障成本角度看，也就大致持平了。

    祝你早日拥有一份保障全面充实的家庭保障！

    投保细节我们可以详谈，你可先用QQ或电话联系我。

    祝您全家国庆、中秋快乐！

你好！

    给您的建议是原来的保险别退，因为受到的损失太大了，中美大都会的就算是储蓄了，等到合同到期的时候不是还有一笔养老金呢吗？现在是34岁建议上个终身的重疾险，也是连存20年保障到终身的更实际一些。

您好:

首先祝您及全家节日快乐!

您的情况我的一些客户都遇到过,一般是交10保障15年,可能根据本人当时的选择,各个险种不太一样吧.

建议您给老公考虑终身的大病保险,因为谁也不确定自己风险发生的年龄是多少?

详细情况可电话留言.

祝平安!

你好：

    根据你的情况我建议你还是做终身寿险，附加大病保障为好。因为这样，可以做到有病防病，无病养老。退休以后还可以作为自己的养老金领回来。

    这只是初步的设想，具体还需我们详细沟通后再作出适合你们家的计划。

    希望能够帮助到你！

另外楼主老公现在15万的寿险保额，相对于他的收入来说，实在是太低了。

保障额度，实际上就是将家庭责任量化，然后分阶段，比如说，未来20-30年，是需要保障额度最高的，因为要负责为家庭持续创收，保证家庭正常开支、子女可以得到更好的教育、双方老人可以享受更好的晚年生活，同时还要为夫妻的晚年生活做准备，这期间一旦发生风险，保障额度不足的话，以上的理财计划都将化为乌有，所以丈夫的保额，一定要将以上责任全部覆盖，至少保障到退休前，然后，退休后转入养老期，此时主要是应对疾病本身的开支以及对楼主本人的照顾责任了，负担相对低很多，所以保额要求也低很多。

买保险，确定保额很重要，然后划分阶段，再用定期+长期这种长短结合的方式，来将整个家庭的责任完全覆盖，就是一套完善的理财保障计划。至于子女教育规划、养老储蓄规划等理财目标，在搭配保险理财的基础上，更多的是用基金定投、股票等其他理财渠道来解决。

现在新保险法即将实施，各公司产品将微调（部分公司有较大幅度调整），但目前掌握的情况来看，大部分产品的费率、保障责任等都没什么变化。楼主如果时间方便，可以在十一期间做更多的了解，和这里的经纪人、代理人伙伴，先在网上用QQ或MSN等交流下，规划出思路，然后在十一后来进行产品的选择。

附加险可退，主险无贱贵；

住院险有二，报销和津贴；

报销是基础，津贴是鸡肋；

保险重保障，转移大损失；

意外和重疾，保障必具备。

金融领域认定的稳健的家庭理财模式应具备以下几点:

1.充足的保险：意外保障+健康帐户+寿险

首先准备全面的保障：把威胁家庭经济的重大风险转移给保险公司，在任何情况下维持家庭经济的稳定

转移小风险－疾病的住院和手术费；意外的门诊、住院和手术费在保额内报销 + 住院津贴

规避大风险－与报销无关，额外高额赔付身故、残疾和重大疾病导致的家庭重大经济损失，保障生命价值的实现，完成我们为人之子，之夫妻，之父母的责任，在危机时刻挽救家庭的经济生命。

2.周全的养老计划+稳定的教育金储备计划：确定的需求用确定的理财方式解决：用保险来准备长期的、保证性的、稳定领钱的养老金帐户和教育金账户，使我们从现在开始无压力的强制存款，为自己准备一个享有有尊严的富裕的老年生活，为孩子的教育准备确定的教育金。把自己的生活品质掌握在自己手中。

3.适度的理财帐户：有节奏的领钱，参与保险公司的资金运作分红和复利增值，规避通货膨胀对资金的损失。通过时间+复利+专业机构，实现提高收益、降低风险。

本 安全保本:全部返还所交本金,安全又增值  大 风险全都规避

利 快速见利:两年一领,边领边收益          小 问题也能解决

老养老祝寿:66岁领高额祝寿金,继续领养老金全面保障一家代理

多越领越多:抵御通货膨胀,保本增值,越领越多有了风险再也不怕

当然全面的保障不可能一步到位,生活和收入会越来越好. 这只是一个家庭保障体系的分析诊断要想知道自己需要补充哪些还要通过家庭保障诊断调查表来做保单组合,聪明的客户已经发现买保险可以货比三家了,明明白白去消费了.目前市场上这么多好产品,究竟哪些产品适合哪些客户,这就是我们每日研究的课题.量体裁衣,就需要沟通.,超市向导,各家意外,大病,养老的投保规则欢迎来电咨询,华康张磊祝您心想事成.通过保单诊断补充想要的.

您好：

   在中秋佳节到来之际，恭祝您和家人节日快乐！万事如意！

您提出的问题很有代表性，它提示我们，保险是一个长期投资，在购买之前一定充分了解所购买的产品的内容，了解保险利益和责任免陪。一旦中途退保，客户会受到很大的损失，像您现在的情况，建议先不要退保，再仔细看看保险责任，是否针对自己的需求。在此基础上补充终身大病保险，和现有的保障互为补充。理由是：先生是家中的主要经济支柱，保障额度要充足，确保家中的经济稳定，毕竟现在的医疗费用太高，一旦发生这样的风险，除了直接费用还会产生大笔的间接的费用，所以，终身大病保险的比较适合您的家庭。

保险产品有两种基本技术：纯保险保障和储蓄投资，保险公司的利润来源于此。琳琅满目的寿险产品莫不是运用这两种技术的产物。如同水墨画，其实只有黑白二色，画师笔下却有墨分五彩之说，道理是一样的。

以储蓄返本的重疾险为例，它提供保障经历两个阶段：

30-60岁作为第一阶段，纯粹由保险提供保障，同时储蓄账户累计资金；

60岁以后是第二阶段，保险保额降低，改由账户资金提供所需保障。

如果理解其中的道理，你就可以用较低的成本，为自己设计保险产品了。