三口之家保险咨询

stingtsu 晚上好  节日快乐 

      你这年龄段的人是家庭支柱，从保障的角度来说，应该首选保障型的保险，比如：意外、大病等，其次考虑养老，经济条件容许，还可以考虑理财分红型的。

    保险的意义，只是今日做明日的准备，生时做死时的准备，父母做儿女的准备，儿女幼小时做儿女长大时准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健；

子女教育规划
      常常听到身边的爸爸妈妈们抱怨，孩子的学费太贵，孩子成了家庭最大的消费品！水滴石穿的道理同样适用于理财规划。虽然孩子的教育费用总值看起来很庞大，但只要有计划地储蓄，并科学地投资，就能在预定的时段内，完成理财目标

    具体要了解更多希望联系我。我可以给您量身制定一套合适您的计划书 请加我QQ详谈,谢谢，你的信任，我的承诺，为你和家庭幸福健康

向日葵有规定不能在这里谈保险种类，所以你联系我近一步沟通

您的想法非常正确！每个家庭的情况有所不同，决定了保障需求以及缺口也不相同，所以量身定做的保险计划才是最适合的。

保险计划有很多方式可以设计，前提是与代理人进行充分的沟通，做份需求分析，明确保障缺口，这样更有针对性。。

您提供的信息不够完整，只能简单谈谈购买思路：

1、首先请详细了解太太公司的团体险具体内容以及保额，避免重复购买。

2、夫妻两人基本保障侧重以下几方面：

寿险：针对家庭责任，目前主要是孩子经济独立之前的生活、教育费用（没有看到家庭生活开支，涉及对孩子未来教育水平的预期，没有具体的数字）、房贷（投资房产是否有租金收入）

是否需要赡养父母（没有相关信息）？

根据家庭经济贡献度来分析，先生是家庭责任的主要承担者。

健康险：重疾：主要是规避患病导致收入下降甚至中断的风险，起到收入补偿的作用，所以建议不低于50W，重点加强工作阶段的保障。

按照收入情况，住院费用建议风险自留。

意外险至少与寿险等额。

3、上海社保还是不错的，BB可以先参加医保、红十字少儿基金，另外增加意外以及儿童重疾。

有关教育金有很多方式可以准备，比如基金定投或者结合大人的保险一起规划，需要继续沟通。

由于信息不全，并且对家庭的理财方式以及储备情况还不了解，所以先谈这些吧。

同在一个城市，欢迎联系交流！

stingtsu先生：您好！我从外面刚回家。才看到您的咨询，我为您上传了二份正规的电子建议书。请先参考需要解释请点击我头像　孩子的险种方便时请进入http://quick.xiangrikui.com/case/48508.html或者进入返回我的案例列表 仅作参考。计划书比较复杂。有些地方要作详细解说，需要时请Q我。

好的保险方案一定是量身定做的。

何谓“量身”？无非是良好的沟通。

保险方案无非是意外险、重大疾病险、医疗险等这些最基本的险种组合起来的，只要符合您的需求和想法，有针对性，它就不是“大路货”。

您有两处房贷，负债达97万，购买适当额度的寿险很有必要。

由于夫妻两人收入不同，所以保障额度应有一定的差异，使保费的支出合理并使保障利益最大化。

至于孩子，尽管有上海的门急诊和住院医疗保险，这些对付小毛小病没有问题，但少儿的重大疾病不得不防，如白血病等，所以重疾险不可不备。

孩子的教育金也许有更好的解决方案。

保险产品是工具，不同的产品有来解决不同的问题。

欢迎进一步交流。

你好，节日快乐！

    各位行业前辈和精英分析得都很透彻了。就不教条了。

    能给你提出的建议是进行必要的保障需求分析和规划。很多的细节是文字无法叙述的。当面互动沟通才能发掘实际需求和提出合理的动态方案。

    希望能帮到你！

不在上海，不能亲自为楼主提供保险服务！不过，根据我从业5年的经验分析，像楼主这种家庭情况，每家公司应该都可以提供两种以上的方案解决楼主目前所担心的问题。

我倒是建议楼主不妨在这里选择一两个比较有眼缘的代理人，让他们当面和您沟通后再提供保险方案，这样可能楼主还更省心些！

些许建议，希望能帮到网络中的您。

楼主要是有空，不妨浏览“购买保险者必看”！

    你好！看了你的资料后，还希望你能否提供下详细资料：

1.  关于你们97万的贷款想问下:97万的贷款是你一个人的名份贷款的,还是你们两个人都有名份

    的?先生贷款多少额度?女士贷款多少额度?能否告知?如果告知了贷款额度后,就能把保障额

    度 最起码做到贷款额度.这样就能把保障额度抵充贷款额度.就能分散风险..起到保障作用..

2.  不知你们贷款几年?在多少年能算贷款还清?这样话,我就把附加定期寿险做交到贷款的期间..

    因 为定期寿险是有期限的..这样话按照贷款的时间来做定期保障..(也就不会浪费保费了)..

3 . 女士单位里的补充医疗是团体型的,也可能是一年期的.因此自己也要补充些终身寿险附加重

    疾 保障..这样话,哪怕单位里即使以后有变化了,你自己还有重疾保障..

4  .关于宝宝的保障:宝宝是上海户口的,是有上海儿童住院金和红十字金保险,住院时的报销比例

    在85%_90%..还有上海宝宝的社保门急诊医疗报销在50%..因此你只要补充宝宝的10万重疾保

    障和宝宝的教育金保险就是了..

最后:重疾保障超过30万是要体检的,寿险保障超过50万要财务报表的详细资料..最主要的是确定

     下你们两个人的贷款额度情况和贷款的年数,以便把保障做的准确..主要是以终身寿险附加

     重疾,再适当附加定期寿险.和意外及医疗..保障可以做到年收入的5_10倍..但是最起码要做

     到贷款额度...预算保费是年收入的10%也就够了..因为你们还要有还贷款的金额..(否则要

     有经济上的压力...

另外:先生所指的失能保险:我认为,其实也就是在意外残疾,和重疾中的瘫痪后,所赔付到的保险金

     额..也算失能保险吧...(因为失能保险也就是失去赚钱能力的保险..)希望我本人的解释能

     使你在考虑保险需求时得到的启发..(应该算是蛮详细了)

stingtsu，你好。“合身”的保险方案，你通过这样的方式来找寻，那么就要有一个基本的前提，那就是你自己本身需要对保险有相当的了解，而且清楚地知道自身和家庭所缺少哪些保障，该怎样补充，又该补充多少。

而从目前的这些描述来说，现在的你还并不十分了解，而且以你的职位和工作来说，也并没有太多的时间去了解。举个例子来说，你太太现在公司有医疗保险，是否就不需要了呢，她会一直到退休都在同一个公司工作吗，如果离开了，到时候年龄比较大了，反而很难购买了，有没有想过这个问题呢。

另外，不注重收益，能比定期储蓄高就可以，对于保障产品，这是完全不可能做到的。保险公司的经营最重要的是稳健，保障类产品保证的部分一定是低于银行的。这其实也很好理解，如果又比银行高，又有保障，那就没人去银行存钱了，都买保险了。

这只是两个很细节的问题，具体涉及家庭的保障，还有更多的方面。我很相信你能够收到很多份方案，其中也许也有几份是比较专业的，但也许侧重的方面不同，而你又有自己的想法，但却还没有明确的方向，不知道怎样判断和选择。

其实无论是任何事情，包括保险规划，首先就是要有明确的方向，方案和产品只是手段和工具，诸多的问题都需要面谈沟通来解决。

　　您好...前面有那么都同仁您先择..我只能把别人的方案让您对比可以吗例马先生40岁，年薪15万,太太35岁，年薪8万,夫妇两人都在上海工作；女儿今年8岁，刚上小学一年级。马先生家现有基金10万，银行存款26万；目前在上海浦东有一套110平方米的住房，价值约300万元；另外在浦西还有一套50多平方米的小户型用于出租，价值约100万，每月租金收入约1500元左右。两套房子总共还有150万贷款尚未还清。马先生希望通过有效的投资理财方式，尽快让家庭流动资金达到500万，同时在退休之后环游全球，请问该如何投资。

　　【方案1】

　　马先生家庭资产以房产为主，流动性较好的金融类资产占比较低，仅为8.25％。家庭月支出较高，其中主要是8000元左右的房贷还款（假设贷款尚余25年，组合贷款中40万元为公积金贷款，其余为商业贷款），再加上生活开销和孩子的开销合计5000元，全年的结余为9万余元。这笔稳定的收入将对他们家庭的资产增长起关键的作用。

　　假设马先生家庭的收入增长和通胀因素抵消，收支状况维持上文所述不变，同时，金融性资产的年收益率达到8％，那么在马先生60岁左右时，他们的家庭正好能拥有约500万的流动资金。

　　【理财建议】

　　如何让金融资产的年收益率达到8％？在马先生和太太工作都较繁忙的情况下，以基金为主的投资方向是非常不错的选择。

　　如果在2008年初买入一只业绩不错的股票型基金，到目前为止还会有15％左右的亏损，但如果在同一时间开始基金定投，总收益率可超过25％。因此，马先生应根据自己的实际情况做基金定投，先确定每月投资总额，再以一定的比例投资于2到3只基金上。建议选择长期业绩较好、排名靠前的基金公司，挑选指数型基金、偏股票型基金。

　　虽然近几年股市的大起大落让很多人心有余悸，但从长期来看，证券市场所带来的回报相当可观，关键在于把握时机。今年1月以来沪深300指数已有近100％的涨幅，部分行动较早的投资者获得了丰厚的收益，如何把握这样的机会？

　　一般而言，在经济衰退之前股价会提前下跌；在经济复苏到来前后，股价则会先于经济转暖出现探底回升。因此，在经济周期中找到合适的切入时机，将会对整个投资过程产生促进作用。简而言之，就是在经济衰退到来之后将手中的证券类资产转换为债券，在经济复苏之时再买入基金或股票。在马先生未来的投资生涯中，相信还会遇到类似的状况，如能把握住一次机会，将极大地加快马先生家庭的财富增长速度。

       【方案2】 　　

　　马先生现有流动资产36万元，总资产436万元，流动资产不足净资产的13％。由于未提供月度支出情况，理财师保守推算如下：以按揭贷款余额150万元、剩余还款期限15年、贷款利率7折计算，月供不少于11200元；三口之家月度基本支出3000元，其他支出按月摊销400元（如物业费、水电煤气、通讯费等）；月工资及房租收入20600元，月度节余最多6000元。

　　马先生希望尽快赚到500万元的流动资金，按现有流动资金36万元，每月递增6000元计算，若以20年后退休为期，年回报率要稳定在13.5％才能达成。

　　以马先生夫妇的职业特点和家庭结构，这个目标称得上是“不可能完成的任务”。就本案来说，理财师建议马先生要脚踏实地、调整目标，另一方面也要尽可能探讨贴近目标的操作方案，供马先生选择判断。

　　【理财建议】

　　加大生息资本规模要赚到500万元，最大障碍就是本金过低，如果能够有效增加生息资本，那么投资回报率自然可以回归正常区间。

　　解决这一问题看似有两个渠道：一是利用当前的低利率适当增加银行贷款，借鸡生蛋。马先生2处房产价值400万元，可以抵押贷款。但受收入还贷比（DIR）所限，即使延长还款期限，马先生家庭所能承受的最大负债也仅在180万元左右，通过增加银行贷款仅可补充生息资本30万元。

　　但央行明令禁止信贷资金流入股市，借鸡生蛋的办法不仅操作难度大，且有悖国家相关的政策规定；而通过民间借贷甚至典当方式获取资本金，就更不足取。

　　二是出售正在出租的浦西住房，以扩大生息资本规模，但缺点是放弃了不动产的升值空间，似乎也不符合马先生以流动资产实现增值的初衷。总之，不论以何种方式提高生息资本，均要承担较大风险。

　　谋求超额资金回报率 前文已对资金回报率进行了初步分析，能够满足如此“暴利”的投资方式目前也仅有股票投资可以尝试（黄金、外汇及期货投资等并不适于非专业人士）。马先生若能在股市中每年获取20％的年化收益，15年后可实现500万元的现财目标。但近半年多来，A股市场持续反弹，已累积了巨大风险，中长线虽然依旧看涨，但短期已不宜过度参与。股票投资不仅需要专业技巧，更需要严格的操作纪律，请马先生务必量力而行。

　　事业上寻求转变 马先生夫妇的工作性质决定了家庭收入较难取得更大的提升。马先生如果希望尽快赚到高额收入，实现环游世界的梦想，不妨考虑自主创业，利用多年积累的人脉关系和社会关系，在自己擅长的领域创出属于自己的一片天地。

补充一下：太太虽然已经购买团体大病保险，但不是每个人都能保证自己在一家公司工作一辈子。公司的团体保险，一旦离职保障就没有了，故可以考虑为太太建立保额递增式的储蓄类重大疾病保险。

另外：诚如您所诉，并不是每个代理人都一样专业；某些代理人自己都云里雾里的，不能简单明了的讲述保险利益，把一份保险计划讲的很复杂，最后让客户也雨里雾里；销售单一的产品，可能没有问题；但若遇到像楼主这样需要全方位规划的客户，他们的保单设计、讲解能力可能就不能符合楼主的要求。这是目前中国保险市场上普遍存在的形象。

故，像楼主这样的家庭情况，找对一个专业的代理人为您规划保险计划方案尤其重要！