肖强 北京 方胜磐石保险经纪
您好。
智盈人生是一款较复杂的万能险产品，有时不同的平安代理人描述得都会有差异，所以一方面听取各界人士对智盈人生的看法和评价，一方面应看看具体合同条款里是如何规定的。
保险之所以为保险，不单为是为了保障我们的风险，从理财上来说，它也应是“保险”的。从返还型的来讲，“保本”是第一的，“收益”是稳定持续增长的，这应是我们看重的。
其实收益和风险、费用向来就是成比例的，收益高的产品风险和扣费也会高。如果是股票，你是愿意选择稳健型的还是激进型的？这是保险，应回归保险的本质对吗，无论是保障还是理财。
没有一款产品是完美的，关键是你要知道自己最需要的保障是什么，在众多产品中你能否放大的去看优点，而忽略它的缺点。这才是至关重要的。
万能产品相对传统产品复杂，是肯定的事情
就是平安的同事，在智盈人生保障成本的扣除上都不是很清楚
尤其是楼主提的这种情况，即保单价值大于保额时，如何扣除保障成本的问题
好多的平安人会建议客户后期调低保额，以为调低保额后保障成本也会降低，这样的回答在葵网比比皆是
其实，这是他们不懂的这个产品，对公司培训死搬照抄的说法而已
事实上，一旦保单价值超过保额，出险时公司是按保单价值的105%来赔付的，也就是说公司承担的只是5%的风险保额，它所收取的保障成本也就是这5%的保障成本而已。
换言之，一旦保单价值超过保额时，不管你调不调低保额，扣除的保障成本都是一样的。
当然，每千元保障成本和年龄是有直接关系的，这个表格会附在保险合同上
看到您的贴子，作为代理人的我也深有感触。因为同是保险行业人员，我并没有具体的了解过平安的这款产品，但是平安的销售人员的说法也不一，就如同上面的同仁所说的一样，深有感触。
请注意这两个词，保险理财产品和保险保障产品，因为产品结构、产品的功能不同，那么前期费用和后期费用的核算也不一样。不同的保险产品功能不同，保险费用也就不一样。由于现在人们的理财观念加深，保险这个原本只是以低廉保费获得高额保障的保险形式也有所改变。现在的保险产品大多都在拥有保障的同时，附含投资收益，慢慢转化为保障收益性的产品，这和我们的生活理财方式也是息息相关的。
所以，个人的建议是您所需要购买的产品主要功能需要体现在哪方面？这个由您自己来决定。如想了解更多，联系方式中有我的联系方法，可以与您进行进一步交流。
杨开安 东莞 太阳联合
万能产品形式有两种，不管哪个公司出的，只要是万能，跑不出去。
一。赔付 = 保额 + 账户金额 方式一
二。赔付 = （保额 和 账户金额的105% 比大小，按大的给） 方式二
看你做的是哪个？你看看合同里保单内容那一栏，应该有写。不行就看保险责任那部分。
如果是方式一，因为赔付的银子是固定的，扣除的保障成本会根据年龄上升。你降低保额的话，保障成本一定会下来。
如果是方式二，好了，你的账户金额在一定时间已经超过保额了，所以给你的保障部分应该是那多出来的5%（105%-1，账户金额就是1），这时候你降低保额也没什么用，其实保险公司给你的保障已经不是保额了，而是根据账户金额走的。比如某一年，账户金额20万，实际赔付的话是21万，20万本身是你的，1万是多赔付的。下一年账户金额变成21万了，实际赔付22.05....那么你付出的保障成本，仅仅是这多出的部分了。.只要账户金额的105%超过了保额，第二年的保障成本一定高于第一年。
所以呀，从你遇到的问题判断，你做的万能是方式二的。你提出的并不是产品问题，而是方式二的特别之处。
by the way,我从来不给客户设计方式二....
因为我做的万能规划，基本都要追加的，方式二这种形式，我觉得会有问题。
瑜伽娃娃：
你好，关于您提出的问题我来做一个回答。
1）智盈人生赔付时，赔付金额为，保额与保单价值的105% 哪个大赔哪个。这就导致不管在任何时候发生风险赔付，平安公司至少要承担当时保单价值的5%的风险，所以保障成本是一直要收取的。
2）关于您所说的降低保额后保障成本反而增高的问题，只有一种答案就是系统错误。
例如： 25岁女性 投保智盈人生期交6000元 寿险重疾保额20万 预定缴费20年
客户55周岁时 保单价值分别是 低档 138506 保障成本961元 中档256093 保障成本190元
高档351175 保障成本 259元
55周岁当年度降低保额为 寿险重疾 12万 保单价值 低档 138371 保障成本104元 中档256093 保障成本190元
高档351175 保障成本 259元
低档出现变化 中高档无任何变化。低档变化原因为风险保额出现变化。大幅降低了。
关于风险保额的概念还有计算方式可以参照
老刘说万能 第二集 如果您是出于兴趣那很好，如果是出于无奈而研究这个，真为您的代理人感到悲哀。
魏静 北京 平安人寿
您好:
举例说明:
您的保障是30万,现金价值是40万,这个时候如果发生理赔,保险公司应该赔付:40万*105%=42万
40万就是您的钱,多出的2万是保险公司要承担的风险,按这个2万收取您所在年龄的保障成本,比如是70岁,找出70岁时的保障成本表,男性:寿险扣除的保障成本为:34.5元每千元,2万为690元保障成本,大病扣除的保障成本:42.71元每千元,2万元应该是854.2元.
如果降低保额后保障成本反而高了:第一,与公司承担的风险有关系,第二,与现金价值的增加有关系,第三,与年龄有关系.
希望能够帮助到您!(您的理性让我学到了很多以前不太关注的问题,谢谢呵.
顺祝平安!
刘老师对万能险的理解一直是值得我佩服的！也看过很多代理人对平安万能险的评论！其实有一点是很浅显的，每个人都不可能说自己公司的产品不好，但不是每一个人都全面的了解别家公司的产品！
当保额调低了，保障成本自然也会降低，这是必然的！当保单价值的105%大于基本的保额时，这时保额对我们而言已经没有任何意义了，我们可以把它调到最低！
