三口之家,请帮助设计保险组合

您好，根据您的基本情况，可以考虑为您和您先生选择储蓄型兼有分红功能的产品，保障范围可以包括重疾、附加意外、意外伤害、住院医疗等，您的宝宝可以选择保障重疾、意外、住院医疗、教育金的组合。按照你的家庭收入及开支，保费应控制在年收入的10％－20％之间，既不影响您的其它支出也不影响全家人的保障。

基本情况如下:
我 30周岁 年收入6万 职业:培训.工作较轻松,有社保

老公 32周岁 年收入6万 职业:医疗试剂研发,工作压力大,接触病菌机会多,有社保

儿子 不到1周岁

有十万存款,两处房产,深圳一处小的,老家一处大的,每月固定付房贷2100,要付20年.家庭理财能力一般,就是定期和部分基金.无车,计划在近几年买车,卖一套小房换大房 
    夫妻有社保，需要考虑意外保险和重疾保险补充社保，同时必须考虑一些定期寿险，因为不但还有20年的房贷，而且小孩才1岁，必须保障小孩到自立之时和确保房贷安全。

家里共有三位老人都超过50岁,都是农村没有保险,不过各有兄弟姐妹一起供养

最近因为儿子想买些保险,主要侧重於儿子和老公,对儿子主要是希望累积些教育基金类,老公重点在重疾和意外,谢谢!
    最重要的保障对象是你们夫妻，小孩是次要的，考虑些教育基金类，但如果交费能力有限时，通过保险解决就未必能如愿，只能作为补充考虑。

您好,很高兴能在这里与您沟通.看得出来,您对于购买保险的意愿非常强,也很有诚意.

根据您提供的资料,我是这么认为的:

1、根据你们目前的收入情况，您全家的年保费配置控制在20000元内比较合适；

2、着重先考虑您先生和您自己的，您先生主要考虑意外、意外医疗和重大疾病保险，保额在80万以上较合适，重疾保障30万；您自己主要考虑重大疾病和养老金的储备，综合保障在50万以上；至于孩子，要考虑的方面会多些，意外、医疗、重大疾病、教育金储存，平安的少儿产品比较多，可以提供几套方案供您选择。

3、总之，具体详细了解还得当面沟通，这样既省时又清楚。期待着能有机会为您服务。完成您的心愿。

我很赞成朱柏林的说法,小孩是次要的,目前最重要的是你们夫妻的保障,只要在大人在，小孩子就能生活；万一大人有什么风险，小孩子无从依靠。所以说先保大人再保小孩。你们都有社保，重点考虑意外和重疾险。

同在鹏城，有缘相见！

 祝你们合家安康，宝宝健康成长。

您好：

根据您提供的基本资料，给您以下建议：

1、您和先生有社保，建议补充意外，意外医疗，重疾，寿险保障。你们现在上有老，下有小，又有房贷，建议在购买终身寿险的同时，增加购买二十年左右的定期寿险。先生接触细菌机会多的话，重疾，寿险保额需要高一些。

2、老人有条件的话，建议补充意外保障，可以买卡式的意外险。

3、孩子没有少儿医保，应该先以医疗健康保障为主，其次考虑储备教育金。

4、保费支出建议在2万元以下。

同在一个城市，您可以随时联系我制定合适的方案。

恭喜楼主有好的保险意识，不过在风险认识上还需要加强一些。比如，侧重儿子和先生，其实保障规划更多是先两个大人，小孩子先做基础健康和意外保障，教育可以缓一下，视预算情况而定，并且保险做教育金并不是唯一的方法，保险作为教育金的作用更多是相当于强制储蓄。

先分析下家庭风险缺口

1、万一身故，对家庭的经济影响。包括房贷、小孩子、老人。需要补充寿险。注意额度要足。

 2、万一发生重疾，虽有深圳社保能解决一部分医疗费用，但重疾除了治病，还有护理，更甚三五年的收入中断，所以一份足够的重疾保障更是一份收入补偿功能。

 3、万一残疾或意外受伤。不仅对家庭形成影响，自己的本身的费用也是不小的一笔。可以通过残疾保障和意外医疗实现。 

4、小病这一块，深圳的社保最高可以解决90%，所以这一块基本不对家庭财务形成大的压力。余下的小部分可以选择风险自担。这一块可以不予考虑。 

结论：增加寿险、重疾、意外（含意外医疗和高额残疾） 夫妻二人承担家庭的主要经济来源，重点规划。

5、小孩子现在小，优先参加深圳少儿医保（深户或入学后），其次先买一份平安宝贝卡，此卡与少儿医疗无缝衔接。最后再补充一份重疾即可。也可适当通过保险帮宝宝积蓄一份教育金（最后考虑）。 

6、买保险，规划很重要，了解买的保险的责任，保额保了多少，责任免除条款。 

7、至于您说到的代理人水平问题，的确如此，现在中国保险市场上大多数代理人还在产品推销阶段，给楼主一个建议是，楼主不妨多在网上呆一段，会发现网络上有一批非常优秀的代理人。

关于您提到的期望用多家产品实现保障目的的需求，在目前深圳市场上，经代的发展还不够，所以更多是单一的公司的代理人，但也有相当优秀的代理人会在自己的公司不能满足客户的需求的时候会组合其它公司的产品。总之，找对人，做对事。

同在深圳，可以线下联系。

我 30周岁 年收入6万 职业:培训.工作较轻松,有社保
老公 32周岁 年收入6万 职业:医疗试剂研发,工作压力大,接触病菌机会多,有社保 儿子 不到1周岁

您好：看来您对保险是比较熟知的、所以提供的资料也是比较全面的，而且您的思路也很正确保险这样安排也较为合理，毫无疑问您和您先生是维系您这个家庭的重要的幸福基石，因为您先生所从事的职业风险较大所以他的保障必须是重中之重，您计划把保费的安排向他倾斜是十分必要的，而且在保险方案侧重面（意外、重疾）的考量方向上也是合理的，祝贺您先生有这么一位有着很强的责任感而且深明大义并爱他至深的好太太！所以赞同您的选择！但是请恕我直言，既然您也是这个家庭幸福的基石、那么您的保险难道就不重要了吗？试想一家人的健康不也是一家人的幸福吗？在您的宝宝心里很可能妈妈的健康更重要些，所以您的保险也是很重要的！但是考虑到我们面临着也来也多也越严重的未来养老的问题，所以建议您在把重疾和意外保障做足的同时也应该考虑您的资产增值的问题、、以便为您和您的先生预存下一笔养老的储备基金，到时可以用之补贴养老之用，（因为我们国家已经进入人口老龄化的社会而且在2020达到一个顶峰，所以我们的养老问题也是非常突出的、届时仅靠社保养老是会捉襟见肘的）
有十万存款,两处房产,深圳一处小的,老家一处大的,每月固定付房贷2100,要付20年.家庭理财能力一般,就是定期和部分基金.无车,计划在近几年买车,卖一套小房换大房
家里共有三位老人都超过50岁,都是农村没有保险,不过各有兄弟姐妹一起供养

根据您的支出计划来看、您的资金是较为紧张的，所以您的保费预算也是不宜太高的，应该在全面上突出重点，以为资金的支出留下余地，这样就可以把压力减轻了。

最近因为儿子想买些保险,主要侧重於儿子和老公,对儿子主要是希望累积些教育基金类,老公重点在重疾和意外,谢谢!

还是那句话您的保险同样重要，虽然您可以对您先生和宝宝在保费上做出倾斜但是您一样也是家庭幸福最重要的基石。不过请恕我直言建议您为您的宝贝购买教育基金式的保险方案，因为（交费期长一般要交到孩子的领取年龄18周岁；保障期短：到孩子25随时保险就终止了，因为我们每个人都需要保险来为我们的一生来护航，所以到时还会造成我们的第二次购买，届时不管谁来买单都会造成我们资金的第二次支出、所以等于浪费；收益有限：收益还不如银行存款；保障有限：保障额度和范围很低）. 建议选择含有：（重大疾病保险、意外保障和和固定返还、投资分红）的综合保障性险种，这样的险种的保障可保到80岁，并可以在孩子上大学的时候取出现金返还和一部分红利就可基本满足孩子上大学的费用，也会达到教育基金的效果，而我们的保险合同也会继续有效，避免了等孩子长大了保险期到了造成我们还要二次购买（不管谁来买单）带来的资金重复支出给我们造成的损失

问题补充：宝宝没有少儿医保,目前对太平的险种比较感兴趣. 如果能组合多家的保险产品就更好了,好像各位理财顾问都只介绍自己公司的产品,这好像对客户不是很理想.

因为我们对其他公司的产品不太熟悉，所以不敢妄加评论和推荐，这点敬请您见谅！当然、要做好每一份真正适合您、您先生和您宝贝的保险方案是要经过仔细的了解情况后才能为您们量身定做的，如果草率的来制作保险方案是不妥和不负责任的，所以这需要您的大力支持和配合才能做到的，如果您还有什么问题希望你加我的QQ沟通或电话联系，希望能够以我从90年就开始研究保险的经历为您和您的家人提供真诚的服务！。 

最近因为儿子想买些保险,主要侧重於儿子和老公,对儿子主要是希望累积些教育基金类,老公重点在重疾和意外,谢谢!

虽然我还没有家，感受不到家庭的温暖。但从这句话看出您是一位好妻子，好妈妈。在这里，保险不想说了。真心祝福您身体健康，家庭幸福。

最近因为儿子想买些保险,主要侧重於儿子和老公,对儿子主要是希望累积些教育基金类,老公重点在重疾和意外,谢谢!

看了您的介绍，个人觉得您的家庭理财分配比较简单，其中定存的比例过高，而基金相对来说收益也不太稳定。像您这样的三口之家，一家三口都应作保险规划。您自己和先生都应补充意外及重疾型保险。孩子考虑医疗险和教育基金。这是一家三口的保险案例http://huangmeixiang.xiangrikui.com/case/47419.html，您可以参考一下，如有不清楚的可以再联系。
问题补充：宝宝没有少儿医保,目前对太平的险种比较感兴趣. 如果能组合多家的保险产品就更好了,好像各位理财顾问都只介绍自己公司的产品,这好像对客户不是很理想.

这里的顾问更多来说应该只是保险方面的专家，如果有顾问对自家的产品不了解不介绍，反而对别家的产品大家评论，您觉得这正常么？这能代表他的专业还是博爱？

其实，一个专业的业务员是可以通过自家公司的相关产品和其掌握的金融知识去解决客户的相关保障问题的。并非要通过搜罗各家公司所谓最好的产品来解决客户问题，最好的并非是最合适的！只要是适合自己的保险方案就是最好的保险方案！

对于中产阶级的家庭来说，关于儿童教育，是一定要通过保险产品来解决的：1、要么利用儿童保险教育金，带有豁免功能；2、要么做强制储蓄，但是需要为大人加大定期寿险（相当于豁免功能，以防大人出现风险时不能继续储蓄教育金），在资金允许的情况下再做其它高收益类金融产品。至于意外、儿童重疾医疗方面是笔很少的费用，基本上不影响资金分配，一并加上即可。

关于先生和自己：虽然都有社保，但社保对重大疾病保障有限，都需要建立适当商业重大疾病保险以作补充，尤其女性更该建立，因为女性因为生理结构的原因，患重疾的几率远大于男性。男性在寿险和意外险方面需要加大额度。

希望预约彼此方便时间，当面沟通。以便提供更专业的保险方案建议！谢谢。

       朱老师和平安同事谢生,分析的很专业. 

     买保险以家庭支柱夫妻二人的保障为重点,小孩次之,经济条件允许再规划小孩的教育金,夫妻二人的养老金.