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对平安智盈人生万能险的几点疑问，请帮忙

近期，给父亲办了平安智盈人生终身寿险（万能型），父亲55岁，每年交8000，交15年，基本保额是12万，重疾8万。尚有几点疑问，请大家帮忙解答，谢谢：
1.如果被保人身体健康，那么保单账户里面的钱逐渐会积累（我是说投保15年以后，也不取出来），如果此时身体不适需住院治疗，那么能将里面的现金提取出来用于治病么（如一次性提取10万）？
2.我看到保单上写终身交费，但是业务员和我说交15年也可以，是不是说15年后我账户里的钱仍将有一部分作为保障成本用于保单运作，但由于每年的保障成本较少，所以影响不大？如果15年后我持续交费和不缴费比较，有什么差别呢？
3.请问这款保险还有哪里需要进一步完善，谢谢！

ayubaobao (上海) 在 提问

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共23个回答
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吴承明

数字是可以算出来的，还说着要追加的人，好好摸摸自己的良心。

就说你最关心的问题吧，你所能够提取的钱，仅仅是你帐户里的钱，第一年就是4900，以后就是根据实际的帐户变化，而不是你所想的10万或者多少。保险金额，只有发生理赔才能拿到，并不是你自己的钱。

陈荣

数字是可以算出来的,但是风险是不可以算出来的。

胡俊 柳州 平安人寿

友邦的同仁，你好，没记错的话，友邦的万能和平安早期推出的“智富人生”类似的，也就是保额是保额，账户价值是账户价值，赔的时候一起得的。这两个不同有利有弊，保额+账户价值意味着计算保障成本的风险保额的基数始终是一样的，也就是说，计算自然费率的基数不会递减，那么未来的扣费将更惊人。
而目前的新版万能保额和账户价值取大的赔付方式，风险保额是递减的，更好的实现了账户价值的增值。做到了保障和理财的兼顾。投入初期，保障突出，后期储蓄效果明显。
当然，两种方案各有优势，人生的风险用保险来管控，那保险产品自身的风险谁来管控呢？相比而言，保额和账户价值取大的赔付方式实现了更好的产品风险管控。
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陈士珍 上海 平安人寿

你好！1、如果15年后钱不取，如果实际结算利率等于或高于建议书的中档演示，帐户价值增加，身体不适账户里的钱可以取出看病
2、由于这个险是终身险，客户享有终身的保障，保障成本的扣除与客户享有的保障相关，15年缴费与不缴费是有差别的。举个简单的例子，你的钱存在银行里，你存的钱越多，利息也会越多，保险公司也是金融业，所以缴费越多，帐户价值就会越高。
如果没有附加无忧意外伤害和无忧意外医疗可以附加，这样会有意外的保障，保障成本低。
 
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程小红

您好！新年好！

     您提到了平安的二个产品，都是公司比较好的产品。富贵是分红型二全险，智盈是万能型产品。

    智盈采取的是自然费率，相同的风险保额，年龄越大，保障成本扣得越多。这也是很合理的，相对而言，年龄大的人，寿险、大病险、意外险的风险肯定比年轻人大。当然，年轻人买万能险扣得保障成本要少得多，所以买保险要趁年轻。

    您对这二款保险也很了解了。买保险的心态也好。这款万能险给父亲买的是一份保障，您的业务员给您设计的保额也是比较合理的。如果发生保险事故，保险公司给付保险金的。如果父亲一生平安，退一万步说，就算拿的钱和交的钱差不多，或者还要少，您也能接受，那您这款产品就可以放心的买了。

    一般建议，万能险最好找一位多年资的业务员，能长期为您服务比较好。欢迎电话联系。

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陈金保

55岁买智赢的确悲哀啊！不同的人有不同的险种，您被业务员误导了！！！

保险人用户

你好，你是平安的，你也这么认为么？那你觉得平安的哪款产品比较适合我父亲呢？
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张杰鹰

万能保险是一种资费灵活、保额可调整、非约束性的寿险。只要保单的现金价值足以拍卖会保单的相关费用，有时甚至可以不再交费。保单持有人可以具备可保性的前提下，提高保额，也可以根据自己的需要降低保额。
万能保险的经营透明度高。其中 一个重要因到素是其保单的现金价值与净风险是分别计算的。保单现金价值每年随保费交纳情况、费用估计、死亡率及利率的变化而变化。其净风险保额与现金价值之各就是全部的死亡给付。
也就是说万能保险可分成二个账户，一个是风险投资账户，另一个是保险保障账户。从流程上看，保单持有人首先交纳一笔首期保费。首期保费有一个最低限额，首期的各种费用支出首先要从保费中扣除。根据被保险人的年龄、按保险金额计算的死亡给付分摊额以及一些附加优惠条件（如可变保费）等费用，要从保费中扣除。死亡给付分摊是不确定的，而且低于保单预计的最高水平。保单持有人可根据自己的情况，调整风险投资账户和保险保障账户的金额。如果保险保障账户的现金价值不足，可以从风险投资账户中提出一部分划入保险保障账户，从而因此就减少了投资收益，相反也可降低保险保障账户搂提高风险投资收益。一理现金价值不足，而风险投资账户又无法划入资金，保单持有人也没有再交纳保费，那保单就会因此而失效。
所以说购买万能型险种，保单持有人必须要有投资风险意识。因为万能的二个账户的连结在一起的。即，提高保额，风险投资收益就会减少；提高风险投资收益，保额也会随之减少。
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张小玲

你好： 55岁意外和意外医疗最适合。 平安智盈人生万能险适合的人群40岁一下，并且是中长期投资者。  如果是注重养老和重疾这款产品不适合。
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宋小凤

不好意思我前面的回复打错了。

将避税写成了避免，看得出您或您的父亲有较强的交费能力。遗产税出台后您可以通过他的可追加保费来达到避税的目的，根据您的情况您追加的费用仅需扣除5%的初始费用，这与所交纳的税收比或与新开保单对比，实在是合算很多的。

我觉得您现在最需要做的是根据自己的实际情况和帐户里的现金价值随时做调整。您前面讲到过追加，如果条件充许，早追加比晚追加的合算。

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