资料很全面,唯一缺少的是家庭支出情况,家庭保单的建立,主要分三个步骤:确定家庭基本保障(保额)需求,确定保险费预算,在预算范围内通过产品组合达到保额需求(主要是通过定期寿险,意外保险,消费型保险之间的费率差调节):
1。家庭基本保额需求根据家庭收入(税后收入)情况分为两种:
家庭年收入30万以下: 家庭年支出*5+家庭贷款或负债+家庭可预见大额支出(保障家庭基本生活)
家庭年收入30万-50万:家庭年收入*5+家庭贷款或负债+家庭可预见大额支出(保障家庭生活品质)
备注:
(1)家庭可预见大额支出是指:孩子教育金,父母赡养费(对父母没有充足养老准备的家庭适用),自身重大疾病准备金,家庭养老金 这些费用的支出对家庭来说是确定的,只是时间问题,在方案设计时可根据保险费预算,选择性加入。
(2)在基本保额需求内:家庭年支出*5,家庭贷款或负债,可预见大额支出中夫妻重大疾病治疗金是必须满足的,孩子教育金次之
2。家庭保险费预算遵循一个原则,不影响目前家庭正常经济生活与财务计划,根据家庭收支差(家庭收入-家庭基本生活开支)有两种方式:
家庭年收入的8%-15%:针对家庭基本生活支出小于家庭收入30%
家庭可支配收入的8%-15%:针对家庭基本生活支出大于家庭收入30%,尤其是超过50%
3。保障计划设计:
在险种选择上:重大疾病保额+教育金保额+养老金保额+意外/定期寿险保额(家庭贷款与负债+预算之外保额)(预算之外保额是指在保险费预算之内无法通过前三种险种满足的保额)
重大疾病基本保额为15万-30万(夫妻双方为30-60万)
教育金基本保额为:大学4年*2万+高中3年*1万=11万(最低保障需求)
家庭总保额根据夫妻双方收入比重分配,15万基本重大疾病支出不受此限制