平安的智盈人生终身寿险(万能型)的疑虑

本人男，28岁，深圳有社保，有房贷50W，业务员推荐平安的智盈人生终身寿险(万能型)，基本保险金额30W, 附加智盈重疾 25W + 无忧意外30W + 无忧意外医疗B 2W ，年交保费6500元, 交20年，请问(1)、保单设计是否合理？（2）、按最低结算利率算，账户价值在保单存在45年时就没有钱了，那时如果我身故，还有赔偿么？谢谢。
问题补充：2011年智盈人生的首年保费最低可以设置为多少啊？谢谢

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共23个回答

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海军东莞信诚人寿

万能险并不万能,是要收初始费,寿险风险保费和重疾风险保费的,停止交费了以后要补交,领取了保额会等额下降.如果现金价值不足以支付各项保障费用用附加险保费则合同中止.如果主险同重疾险有差额发生了重疾赔了则主险保费6000元/年还是要交的。再说这个保额连房贷也没有包含,如果真有事起不到防患和转移风险的作用.
另外赔付是下面这样:
1）保险金额
主险合同的保险金额等于保单账户价值的105%和基本保险金额两者的较大者。
2）身故保险金
被保险人身故，我们按身故当时的保险金额给付“身故保险金”，本主险合同终止。给付的身故保险金已包含身故当时的保单账户价值。
有关赔付也就是说你只能拿到一个，要么保额是保险公司的，要么帐户值是保险公司的，这款保险实质上保险公司对你只承担百分之五的保险责任。所以有人说搞不好是自己的钱赔自己。买保险要先看合同样本，如果你无法取得请上保险行业协会网上查阅。

2011-03-30 01:20:57 向Ta提问

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余青

万能险是在我们平安销售最畅销的险种之一，可以让业务代理人，与你详细解说，打份建议书

2011-03-30 06:07:34

张国潮

其实,在你这个年龄,最需要的是保障.
万能险做保障并不是最好的,因为到了后期,几乎丧失了投资的功能,且费用会越来越高,到了一定时期,保障也会完全丧失.
建议你用少量的钱做均衡费率的寿险,以确保高保额保障(你的房贷是50万).

如果你真希望了解透彻,请直接联系我.我给你作个专业剖析.

参考资料:
[博客] 给家庭买保险的五个重要原则
[博客] 量入为出的家庭收入配置

2011-03-30 06:32:56

俞承本

其实你是一位有非常强的保险意识的朋友，保险代理人也给你设计的保障是基本满足你的需求的，但他没有考虑到你说的到你一定年龄时万能保单有可能失效。
我的建议：
1、购买定期寿险+意外险用来作保障计划；
2、购买重疾险解决社保中的不足；
3、养老补充可做最后考虑，如果有钱，可以设计一下。
4、一个产品的组合还是比较完满的。
5、希望你能找到一位有责任心的保险代理人。

2011-03-30 07:26:27

王晓芬

你好，任何一种保险保障都各有其本身的特点。既然你目前的家庭责任如此重大，高的保额又有限的保费。相信没有比万能更适合的了，万能如何能够达到理财兼投资的账户。直接让你的代理人为你做个全面的分析解说，也欢迎你直接联系我代为效劳！祝平安幸福！

参考资料:
[博客] 人生不同阶段的不同保障需求

2011-03-30 08:31:33

罗顺珍深圳中国人寿

1、你有房贷50万，需要50万的定期寿险（现在的规划是30万）、重疾25万基本合理、意外和意外医疗也基本可以。具体还需要了解你的收支才能给结论。
2、按最低结算利率算，账户价值在保单存在45年时就没有钱了，说明那之后客户发生风险是没有任何赔付的。当然，实际上保险公司不可能每年都是保底收益，你获得保障的时间可能会比45年多，但多多少年毕竟是不确定的。
3、智盈人生目前的首年保费最低就是6500元。
4、如果主要关注的是保障，建议选择一份终身的有确定保障的险种。
欢迎加我联系方式进一步沟通。

2011-03-30 08:37:33 向Ta提问

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黄美香深圳平安人寿

2011年智盈人生的首年保费最低可以设置为6500元，2011年5月正式停售。智盈人生是一款好产品，其灵活和稳健收益是其他产品无法取代的。但并不是每个人都能很好的认识她。
有房贷，并未提供您的年收入和其他家庭支出的情况，仅仅提供以上信息无法帮您分析是否合适、合理。

2011-03-30 08:59:45 向Ta提问

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李芸深圳平安人寿

您好：
深圳地区万能险的保费最低为6500元，只要保费上对您没有影响，这个产品组合是非常适合您的，保费较便宜，保障高。如果是分红险，保这么多，保费会更高。保单设计合理。
万能险有保额可调的功能，到了六十岁，可以把保额降下来，保单价值会提高，可以考虑养老，如果发生理赔，保单价值一样可以领取，所以不会影响理赔金的。
欢迎来电咨询，真诚为您服务。

2011-03-30 09:01:30 向Ta提问

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牛海寿深圳新华人寿

您好：任何一款产品都有它的优点和缺点，万能也不例外。不过业务员给您设计的这个方案还是比较合理的，只是关于产品的详细功能和不足之处没有给您解释清楚，

首先，万能险的保障优势，同样的保费预算，万能的保障可以做到最高，做到全面的保障组合，真正的高保障。真正的不信您可以多收集一些计划书对比一下。

其次，万能险有保额灵活可调的功能，而保障成本与基本保额是息息相关的，假如等到账户价值高于基本保额的时候把基本保额调到最低，相对应的扣费也会降到最低，这样就可以解决未来成本越来越高的担忧。即使降低了基本保额，客户享受的保障也没有影响，因为“主险合同的保险金额等于保单账户价值的105%和基本保险金额两者的较大者。”因为账户价值的105倍就是客户调低基本保额后的保障。

您的担忧是在最低的保证结算利率的情况下，可能在45年后也就是73岁的时候账户价值为0，不过这个是最坏的打算，以平安销售万能保险以来，最低的利率也在2.85以上，实际的万能结算利率公司每月都有公布，您可以去平安官网去了解相关的结算利率，如果对平安的实力有信心，您就不会有这样的担心！

平安2011年的万能险最低缴费在深圳地区是6500元起，有其他的问题可以再沟通，希望可以帮到您！

2011-03-30 09:02:15 向Ta提问

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吴金珠

你好，任何一种保险保障都各有其本身的特点。既然你目前的家庭责任如此重大，高的保额又有限的保费。相信没有比万能更适合的了，万能如何能够达到理财兼投资的账户。如有疑问可以联系询问你的代理人，也可以联系询问我，希望可以帮到您，祝您平安幸福

2011-03-30 10:49:35

杰哥深圳平安人寿

首先，我在此请问其它公司的各位同行，在同样保额的情况下（30万+30万意外），你们公司有什么产品可以用6500来解决这些问题？恳请你们对万能不了解就不要再那里乱讲话！先吧我刚才的问题回答了再来回答客户的问题！

2011-03-30 12:26:16 向Ta提问

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刘琼

你好，至于何不合理是看你个人的一些基本情况的，至于你有社保的话，有些地方我个人认为你有点高，如果你想45岁拿钱的话，那么这个险种就显得有点牵强了，其实你可以了解其他公司的产品可以多了解一下。

2011-03-30 12:52:56

王誉茜

您好；保费也可以是5000或6000元.保费的高低直接影响到您的保额和收益.设计是否合理要看您的具体需求的.万能在您不间断的缴费期内是可以调整保额的.如要侧重保障就把保额调得高些.反之要侧重收益的话.可把保额调整的低一些.这样还可以兼顾到养老补充.万能是款非常灵活的好产品.您可以再联系您的代理人详细了解.本人也可为您服务解答.祝您健康平安.

2011-03-30 13:25:47

王誉茜

只要您的保单账户里的现金价值足够支付您的保障成本.保单有效.如果被保险人身故.公司会按合同赔偿给受益人.

2011-03-30 13:29:50

文腊红

你好，
一个方案合不合理只能看是否适合你，相信代理人已经尽量把各种保障额度设置到最高了，但同时你自己也意识到，将来到60或者70几岁的时候如果保障风险成本扣除增长很高，会存在保单账户不足扣保障成本的风险，那么到时候是不会有任何保障了的，身故也不能赔偿了。这是本身产品决定的一种风险，晚年需要自己关注了。
个人认为如果真的考虑希望在未来30年左右将保障额度最大化，成本最低化，还不如考虑投连险，当账户价值超过保障额度的时候，投连险既能赔付账户价值，也能赔付重疾或者身故额度，而万能险只能赔付2者之一。但如果考虑终身安全可靠的保障，还是传统的险种好点。
欢迎多沟通，适合自己的才是最好的。

2011-03-30 16:15:56

回答得不错，对说句感谢的话吧！

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