您好!
你的要求是“人寿保险、重大疾病保险、医疗保险、养老金”,给你几点建议:
1、重大疾病保险、医疗保险必须是保障终身的而且不可动摇,因为年龄越大重大疾病保险、医疗保险越重要,
2、保额最好能够随年龄增加而增加,因为现在25万保额20年后未必够
3、尽可能选择保障范围广的保障产品
按照你说的“按最低结算利率算,账户价值在保单存在45年时就没有钱了”,现金价值变成零,保障也没有了,难道到45岁再重新买重大疾病保险?
万能险并不万能,一 要收初始费;二 寿险风险保费和重疾风险保费是要终身扣费的,而且随年龄增大保费越贵;如果提现,现金价值就会更低.如果现金价值不足以支付各项保障费用,用附加险保费则合同中止.因此,如果投入不够,最终是保障没有,理财不成,我觉得并不适合你。