咨询护身福、智胜人生、平安福的对比 _问吧

吴涧葫芦岛中国人寿

您好：

欢迎您到来到向日葵保险网，很高兴为您服务

看得出来您的保险意识很强，为自己考虑一份保险是很有必要的，这里给您一些合理化建议,在选择保险应该注意几个原则问题：一、选择有实力的保险公司二、选择适合您的险种三、选择优秀专业的工作人员为您服务。保险是件很重要的事情，您可以多家比较选择一款适合自己的保险产品。

这里向您介绍中国人寿新瑞鑫2013版综合万能保障险，它是集健康养老医疗理财于一身的综合型险种，现在很受市场欢迎，它的主要特点是：病种保得多：40种重疾，年金领的频：每年返还，少儿核保宽：养老希望我的回答能帮到您。

如果您想了解详情或有其它疑问，您可以点击左边我的头像进入我的个人网站，加Q与我联系欢迎咨询领取多：身价保障高：收益万能化：终身万能，还本还收益

2014-01-27 13:46:44 向Ta提问

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熊燕飞南昌太平人寿

您好!

建议您了解下太平福利健康保障计划,做个比较.保50种大病+原位癌额外赔付,原位癌额外赔付可是当前业内同类产品中特有的!.前期健康的话,后期可转成年金养老,保额自动涨大.保障全面,保费相比市场同类产品低10%-20%左右,性价比高,太平让利产品.一张保单集,意外,健康,养老,理财为一体.详细介绍请点链接:

http://www.cntaiping.com/zhuanti/life/fljk/

http://sv.tplife.com/sfss/rapidProductProposal/productPremium.do

或加我QQ为您详细解读!

2014-01-27 14:02:14 向Ta提问

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余有明北京平安人寿

尊敬的客户：您好！

您家庭的平安与幸福是我们“中国平安人”的不懈追求与真心祈福！

现在看来，您是多虑了。买保险只有一个原则：买您最需要的。

那什么是您最需要的呢？先看看工作环境、生活品质，什么是您工作与生活的最大威胁？是保障还是理财？

如果是保障为主，那买平安福稍好一点，实际上鑫盛会更好！物美价廉！

如果不是特别强调保障，平安福和护身福差不多。

智胜人生则强调理财，尤其是后期可以多投入的客户，比如年存2万，则利益会更强劲。如果仅仅是年交6000元的话，只是普通的保险产品而已。

如果以理财为主，现在热销产品“尊越人生”（成人版）是您的首选，利益多多，性价比很高，3月7日将停售。机不可失，财不再来。年最低交费1.5万，十年期。也可以三万/年，三年期；或2万/年，五年期。

谢谢您的咨询。

中国平安余有明呈

2014-01-27 14:54:09 向Ta提问

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张永明南京中信保诚

您好！

首先明确一个问题，买了保险不是未来要退的！！

合适的商业保险保障的建立需要以家庭为单位，通过详细沟通来规划，需要提供的信息包括具体的职业，当前的理财渠道，以及尽可能考虑您家庭责任的多少，比如赡养父母、子女抚养、供房等等，这样才能尽可能的降低风险对家庭的影响。所以建议先补充信息或在线QQ详细沟通，这样才能给您适合的意见和建议！

购买保险的几个“先后”跟您分享：先保障后理财；先大人后小孩；先重点保家庭经济支柱后保其他家庭成员；先人身保障后财产保障。 投保顺序一般为：意外医疗寿险重疾教育金养老金（投资理财）。

在买保险之前，先明白各类保险的作用是什么跟您分享：意外和寿险的功能是万一有不幸发生，其家庭责任可以继续由此来承担（其责任一般家庭包括如何保障小孩受教育的权利；如何保障房贷能继续缴；如何保障家庭成员生活水平不变；如何保障父母得到一定的反馈；如何保障爱人无忧退休等等。看看自己家庭占几项！！！）；重大疾病和医疗津贴类保障的功能是万一有不幸发生，可以弥补由此带来的经济损失和未来的康复费用的（有关重疾的保额建议您至少考虑30万，毕竟当前万一有大病，其治疗费用平均在10万以上，这可是全国平均，大家都知道中国有多少人，但是后期的康复费用和期间的误工费用是无形的、巨大的）。

在考虑保险保障时，建议按照代理人----保险产品----保险公司的顺序来，一位专业、客观的保险代理人让您未来省心不小！绝非是不分青红照白，而给客户推荐某某产品！

信诚人寿的所有寿险免除条款只有3条，业内领先；重大疾病可早期给付,有12种轻症，早期可给付保额的25%，还有癌症特别关爱。住院补偿医疗包含自费药的报销、意外医疗是按次来报销的、包含自费药的报销、就诊的医院范围广。以上都是信诚各产品区别市场同类产品的优势。

有空可以先浏览我的个人网站：http://baoxianzx.xiangrikui.com

2014-01-27 14:58:51 向Ta提问

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王晓春深圳平安人寿

你好，感谢你对平安的信任！产品没有好与不好，只有是否适合自己，每个产品都有亮点：

1、护身福赠送了轻度重疾、每年有分红可购买保额至终身，自驾乘意外双倍赔付并且自动续保至70岁；
2、平安福为终身保障类产品，保费略低于护身福、但是没有轻度重疾、没有分红；

3、智胜万能主要是性价比高和比较灵活。

所以，建议你根据自身的关注点来确定购买那款产品！

希望可以帮到你，祝平安喜乐！

2014-01-27 17:29:33 向Ta提问

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肖新兵东莞平安人寿

选择平安福或护身福都可以，护身福是一个会长大的保险，如需具体了解请联系我，谢！

2014-01-27 17:59:08 向Ta提问

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张鹏北京大童保险服务

智胜人生是万能险，护身符是分红重疾险，平安符是传统重疾险。3个产品不属于同类型，就您的年龄如果只在这3款中选择我建议买平安符。

2014-01-27 18:20:36 向Ta提问

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黄杰华广州平安人寿

1、为什么业务员让你缴费20年甚至30年。

原因：保险合同里有豁免功能，譬如A客户缴费30年，B客户缴费10年，大家都是不好彩，在第三年出事了，缴费30年的客户，就缴了3年的钱，交了总保费的1/10，而缴费10年的客户，也是缴了3年的钱，但却交了总保费的3/10。站在利益最大化的角度来说，肯定缴费30年的客户足够的划算。

2、设计的重疾保险金太少了。

原因：很多人以为，重疾保险金就是用来治病的，所以十来二十万就够了，重大疾病的五年生存率是一个硬指标。（即患者自发现疾病起，五年后还生存，一般认为患者此时的生存几率与常人相同）目前重大疾病保险只赔付一次，当客户在发生疾病的时候，很有可能在面对疾病之初，由于治愈心切而不受节制地使用这笔钱去请很多医生，希望得到更好的治疗。客户拿到的理赔款很有可能在第二、第三年的时候就用完，然而五年之后患者还需要继续用钱，买营养品，有更多的开支。

其实在癌症里面，有三分之一的费用是医院里的直接医疗开支，三分之二是间接的。重疾之后带来的间接的费用开支，这在医药费结算单上是看不见的。我们只会看到出院的时候结算的费用，实际上有相当大的一部分是来自出院之后的费用。一般重疾保险金要设计年收入的5倍，保证生病后，5年疗养期内生活质量与生病前一样。

3、最后交清增额的问题。（也就是你想要的平安福的闪光点）

你上面演示的已经表明了，护身福20年后通过分红交清增额身故金会超过平安福，但护身福超过平安福有一个前提，就是你在未来的20年里平平安安，如果你预期未来的20年里将会平平安安，那你买保险来干嘛？保险保的是既定的利益而不是未来的利益。况且通过分红交清增额超过平安福，这个分红是确定的吗？那仅仅是中档分红演示。未来20年通过分红交清增额确定能超过平安福？这还是未知之数。对你来说，最实在的是，给你多少钱，现在给我多少保额，而不是20年后给我多少保障……

其实为什么护身福有交清增额？你所交的保费里面由两部分组成，一是保障保费，二是储蓄保费。保险公司将你的储蓄保费拿去投资赚钱，然后给你分红，但这个分红不返还给你，而是用来给你购买保额，就是所谓的通过分红交清增额。这样保额就会长大。

你的保费有一部分叫保障保费，有一部分叫储蓄保费

如果你要这个保险有分红，那你这个保险里面就一定有储蓄保费，相信大家都听过羊毛出在羊身上

如果你要理财你要赚钱，就不需要来买保险，你要买保险就买保障好了

这又涉及到平安的两款产品：平安福与护身福

个人建议买平安福，我这样举例会比较合适

如果给大家一万块钱，给1万块钱有2种方法

1、一次性给你一万块

2、先给大家8000，剩下2000分20年返还给你

请问你选择哪一种方式？

平安福和护身福一个道理

同样1万块钱买保额，平安福马上给你20万的保额，护身福呢？先给你15万，剩下的保额使用它的分红来交清增额，慢慢交给你，请问你要哪一种保额？肯定是第一种

如果有人说，30年后他的交清增额的保额超过了20万呢？你超过他有一个前提条件，那就是你在这30年时间平平安安，好啦！如果你们能预计未来30年内会平平安安，那你买保险来干什么？

分红只是说得好听而已，其实是增加了客户的成本，明白了？最后，分红是不确定的。

平安福与护身福最大的区别一个是既得利益，一个是未来利益，但是保险只保既得利益，既然你要买保险就是你对未来利益的不确定，你才买保险。

实际上平安福也不是没有分红，他只是把他的分红作为什么呢？固定的形式，比如说，原来保险的预定利率是2.5，那不管你未来高还是低，我现在定价利率是4，就是你交进来的储蓄保费，平安按照利率4个点来给你回报，他把这个回报记录哪里呢？作为你的保障成本帮你攒起来，因为我们知道平安福只是交15年30年，但是他的保障是终生的，那请问30年后的保障成本来自于哪里呢？就是来自于你前期交保费过程中每年攒下来的储蓄保费来提供后期的保障，所以它的预定利率越高，意味着他的储蓄保费加上他的利息就越多，产生的利息越多，就可以提供你未来长期的保额就越多，这就是预定利率的概念。

固定给你4个点，不管我保险公司能不能赚到4个点，我都给你4个点，所以预定利率越高，意味着你交的钱就越少，得到的保障就越高。

客户买平安福的实惠：
1、相同保费的情况下，获得了更高的保额

2、在相同的保额情况下，交的保费更少，但是这个打折，是每年都打折，也就是如果一年少交2000,20年就少交了4万块。

同样的保费同样的保额，护身福要多交10年的保费，（平安福交20年，护身福就要交30年）

2014-01-27 18:23:53 向Ta提问

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zhuce

谢谢你打了这么多的字。按我上面写的，请问你觉得护身福合适还是智胜呢？

2014-01-28 22:22:02

黄杰华广州平安人寿

回复 zhuce 如果想买万能险（智胜），就应该很清楚万能险的优点，我这里就简要说一下万能险的不足之处哦！ 1、万能险有两个账户，保障账户和投资账户。保障账户每年要扣除保障成本，投资账户要扣除初始费用 2、老年后保障大的概率比较低。原因在于，年龄越大扣除的保障成本越高，而投资账户不一定可以保证保障成本和初始费用。当保障成本和初始费用高于保单价值时，保险合同终止这就面临以下问题：（1）如果指望通过买万能险获得一个高额保障，又想通过这个来满期拿养老金，那几乎是不可能的（2）保障期是否能明确的在合同上写着保障到多少岁？？满期的时候是否能确保我到底可以拿到多少钱？？（这个合同上保证不了，可能你会说按照低档或中档分红可以保障到多少岁，但因为分红是不确定的，所以建议书上的只能是数据的演示保障到多少岁，仅供参考），买保险就是将未来不确定性的利益用合同的形式确定下来，如果这个确定不了，就不好说了。保险保障成本的费率扣除有自然费率和均衡费率２种扣除方法只有万能险和投连险采用的是自然费率扣除模式，也就是说年龄越大，保障成本越高！而其他的险种采用的均为均衡费率扣除！不管年纪多大，只要投保当年决定了，就始终是当年度的保障成本表！结合下面这段话就很好地解读为什么采用均衡费率扣除比较好？以前只是在媒体上看到各种肿瘤或癌症，总觉得重疾离自己很遥远，当身边最亲近的人发生了这样的事情以后才会切身体会到买重疾险的必要性。我相信未来的重疾险保费一定会大幅度增加，现在保费之所以这么便宜是因为目前中国还没有一个自己的标准大病发病率数据。十年前我进入保险行业时，重疾险费率只有现在的一半。现在我们国家的重疾险费率实际上是不标准的，只有上海会每五年出一本关于癌症的书，统计上海全部的与癌症有关的数据。保险的费率是根据数据来定的，只有根据发病率才能定出费率，但现在中国的精算师都是根据西方的发病率来定中国的费率，这是不科学的。我自己也在学习精算方面的知识，和一些精算师讨论过，中国不是没有数据，而是有数据不敢报，因为太恐怖，这是现状。曾经有一个杂志社让我写一篇文章，题目是《为什么附加医疗险亏损比较多》，我的观点是很多保险公司其实是把医疗险作为一个“诱饵”在钓鱼。一个渔夫早晨去钓鱼，晚上回家的时候他会说，我今天钓了很多鱼，而没有哪个渔夫说，我今天少了很多鱼饵。现在的行业现状是这样：无论是保监会还是保险公司的大股东，都在以保费的增长作为第一目标，否则他的位子也坐不住，所以附加医疗险都是亏损的。举例来说，今年的附加医疗险是100元，到了年底亏损了110元，但保险公司依然会做。我问过很多专业人士这其中的原因，他们说，如果保险公司今天的预计亏损是130元，而到了年底亏损110元，这样还是有20元的空间。从这个角度来看，现在中国的医疗险费率还是很低的。有一次去昆明和一些精算师开会，我问他们，昆明和背景哪个城市收入高？北京。昆明和背景哪个城市天气好？昆明。昆明和背景哪个工作压力打？北京。昆明和背景哪个发病率高？北京。生病花销哪个大？背景。生病后的损失哪个大？北京。保险费率哪个高？一样。如果我是昆明人，我会觉得保险费率非常不合理。北京的发病率高，昆明的发病率低，昆明的保费有什么理由要和北京持平？昆明的保费应该更便宜才对。保险产品的费率与发病率成正比。发病率越高，费率越高；反之发病率越低，费率越低。一线城市与二三线城市以及空气环境均无污染的诸多美丽乡村，保险的费率并无二致。面对被老少边穷地区拉低的费率，我们这些生活在环境如此恶劣，生活工作节奏超快，发病率、死亡率大幅增加的大都市里的“小白鼠”，却可以跟那些生活在山清水秀的环境中，作息规律、各个健康长寿的人们享受同样的重疾险保费，着实幸运太多。社会不断进步，寿险市场也会越来越规范，当有那么一天（可能是5年、10年、15年后），中国保险业的费率是根据中国大病发病率数据制定的话，那费率必定大涨，如果采用是自然费率扣费，那保障成本也必定大涨，万能险每年所扣的保障成本也会因为采用中国大病发病率后必定也会大涨，这是趋势。综上所述：建议购买采用均衡费率扣除的险种比较好。

2014-01-29 08:53:01

张荣东莞平安人寿

你好，已经为你做了一份平安护身福的计划书。方案已上传。希望能帮到你，

「护身福计划书讲解」详询:点击头像，平安张荣

护身福主险 30万护身福重疾 24万护身福意外 60万意外伤残 30万意外医疗 3万健享B 3份 (有社保的适合) 日额 10份（因为疾病住院所得的补贴）

年存12325元（1027元/月）有以下保障：

一、大伤：身价金：24小时生效，30万~90万保障

伤残：按国家残疾程度1-7级比例赔付，普通6万~60万，交通工具9万~90万。

二、小伤：意外医疗费：24小时生效，100元以上~3万以下百分之百报销，每年累计报2万。

三、大病：重大疾病90天生效，无需发票只需疹断证明书，提前给付至少18万，男保28种，女保30种。重疾赔付之后凭发票还可报销住院医疗费及住院补贴。

四、小病：30天后疾病住院及24小时后意外住院，合理费用报80%，报销限额9000元~39000元／次，每年不限次数。（没有地域限制）

五、住院补贴：小病和意外住院补100元/天

六、8种轻度重疾额外给付36000元。主险重疾不受影响。包括原位癌

七、自驾和乘坐7座以下私家车双倍赔付，护身福意外交费20年，保至70岁。

八、会长大的保险。年龄越大保额越长越大。

九、平平安安一辈子，每年存一点存一点，不知不觉就存了一笔养老金，退休时可以很自豪领养老金。其实，老的时候不外乎三种情

2014-01-27 19:07:41 向Ta提问

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张荣东莞平安人寿

你好，已经为你做了一份平安护身福的计划书。方案已上传。希望能帮到你，「护身福计划书讲解」详询:点击头像，平安张荣护身福主险 30万护身福重疾 24万护身福意外 60万意外伤残 30万意外医疗 3万健享B 3份 (有社保的适合) 日额 10份（因为疾病住院所得的补贴）年存12325元（1027元/月）有以下保障：一、大伤：身价金：24小时生效，30万~90万保障伤残：按国家残疾程度1-7级比例赔付，普通6万~60万，交通工具9万~90万。二、小伤：意外医疗费：24小时生效，100元以上~3万以下百分之百报销，每年累计报2万。三、大病：重大疾病90天生效，无需发票只需疹断证明书，提前给付至少18万，男保28种，女保30种。重疾赔付之后凭发票还可报销住院医疗费及住院补贴。四、小病：30天后疾病住院及24小时后意外住院，合理费用报80%，报销限额9000元~39000元／次，每年不限次数。（没有地域限制）五、住院补贴：小病和意外住院补100元/天六、8种轻度重疾额外给付36000元。主险重疾不受影响。包括原位癌七、自驾和乘坐7座以下私家车双倍赔付，护身福意外交费20年，保至70岁。八、会长大的保险。年龄越大保额越长越大。九、平平安安一辈子，每年存一点存一点，不知不觉就存了一笔养老金，退休时可以很自豪领养老金。其实，老的时候不外乎三种情况：第一种是生活富裕，您肯定是这种情况，有了这份计划就是锦上添花。第二种是生活一般，有了这份计划就可作为养老补充。第三种是又老又穷又生疾，我们肯定不会这样，即使这样，那么有了这份计划就是雪中送炭！所以，无论从哪个角度讲，这份计划都是值得投入的，它真的很好！它为自己和家人筑起一堵坚固的防护墙，让自己放心在人生的大道上奔跑。真正做到大病保障全面；轻度重疾贴心；选择交清增额保额可以长大；意外保障周全，关爱长久不变；保障伴随一生，幸福人生无忧

2014-01-27 19:07:56

张荣东莞平安人寿

推荐护身福

2014-01-27 19:08:46