男，34岁，单身。自营企业，希望购买以医疗为重点的保险。根据方案优劣选择代理人投保。

看了一些您的帖子，大部分疑虑都是关于社保和商业保险的,我也就此谈一些我的想法吧。如果社保已经缴了多年建议您能够补上，毕竟已经交了那么多年的钱了，北京养老要交够15年医疗男25年。

另外，社保和商业保险保还是有些区别的，商业保险也是不能完全替代社保的，针对他们的区别我简单列几点(因为的确不是用我下面的篇幅就能解释全面的)：

1、商业医疗保险现在还没有普通疾病门诊能报销的险种比如感冒发烧等，只能通过团险才能解决，它是不针对单独的个人的；

2、社保医疗“重复理赔性、医疗终身性”商业保险也是实现不了的，因为商业医疗保险一般都是一年一缴费，很多险种是限制投保年龄的，但商业保险中的住院补充医疗涵盖全程式保障，提供住院前检查诊断费用保障、急救车费用补偿、出院后癌症或需要肾脏透析的高额门诊费用保障以及社保报销范围之外用药（即自费药品）的保障，像自费药还有急救车费用及空调费、床位费等很多方面社保医疗是不涵盖的；

3、如果按照北京一普通女性55岁退休（55岁之前个人已缴纳了15的社会养老保险）来举例的话，假如60岁时因生病或者意外身故了她只可领到5年的养老金及个人账户里剩余的钱（相比统筹账户是很少的），但其实她已经缴纳了15年的社保费用，其余的10年的养老金是领不到的，也就是说大部分的统筹账户里的钱都相当于为人民服务了，即社会养老保险没有保证可领取10年或20年养老金的保障，这是与商业养老保险很大的一个区别；

4、如果个人年缴同样的钱，商业养老保险比社保养老保险领取的养老金一般情况下要少，因为商业保险多了保障功能。

由上面可以看出，社会保险和商业保险是可以相互补充的，社保是国家提供给个人的最基本的保障，它只能实现低水平的“保”，而不是全“包”。建议您在缴社保的同时补充一定的商业保险，而且需注意个人缴纳社保是可以选择缴费档位的。

关于门诊报销，自上社保也是没有的只有退休后的门诊，有单位的工作人员社保是可以有门诊报销的，商业保险是有门诊报销的险种，感冒发烧也可以报，只不过这种险市场比较少费用比较贵而已，以前写过一个帖子说过商业保险和社保的事情，可以看一下

社保yu商业保险如何互补？

您好，我觉得您是一位非常理性的人，能在2002年就自主创业的人一定是非常有魄力，很有能力的人。看到您的问题，已经有很多同仁们回答得很好了。

关于社保我补充一点：首先社保的资金来源有三部分，个人、企业、国家，能自己开公司，所缴纳的保险费还是有部分是国家为您掏的，您原先交的社保很高，那退休时能拿到的也多。我建议您还是至少交够15年。

至于缴费方式，是跟银行有关系，太保是银行划账，只要您的缴纳保险费的账户上有该次缴费金额就可以，目前国内也有很多银行都在全球很多国家和地区有分支机构，这个问题很容易解决。

“希望是能买一份保险，使得诊疗、医药、住院等能全额报销，重大疾病有赔付是第二考虑。”

如果要达到您这个要求很难，就必须是商业保险与社保综合考虑了，商业保险还没有门诊医疗全部报销的险种，除非是意外事故住院是可以报销门诊的费用，而大部分疾病住院医疗都是部分报销的85%。

依您目前的状况我建议您考虑意外险（上海北京两地跑，空中飞人）+住院补贴（医疗有保障）+分红型终身寿险（身价保障）+重大疾病保障（健康有保障）

新年好。现在给方案的话还是太早，看多了方案也许你更难选择了，做任何事情，包括保险规划，首先要把思路整理清楚，在大方向明确的情况下，再在细节方面进行选择。相信你管理企业，也是这样的吧

在你的描述中有这样一句“考虑成本最低的支付方式”，作为上海人我们的思路是一样的，接下来就一个个来分析。

先说医疗方面，当然也要抓住开销最大的部分，主要是在住院方面，为了一点头疼脑热，多交很多钱来报销小病门诊，显然是不够经济的。

那么医疗险最重要的是什么，报销比例，住院费用动辄上万，不同的医疗产品，在这一项上，单次的差别就在千元以上了。友邦无论有无社保，都可以100%报销。

然后说社保医疗，上海是门急诊报销50%，住院大病自负1500元，以上部分报销85%，个人承担15%，所以虽然医保卡里的钱很少，但重要的是报销，如果社保和商业保险结合，能减轻很大的压力。更重要的是什么，退休以后，大部分费用报销的医疗险只能续保到65岁，友邦现在是70岁，那之后看病靠什么呢，只有社保，上海社保退休人员的报销比例是92%。

养老方面，个人身份交社保，肯定是不合算的，不仅是个人部分，连公司部分也要自己交，进入个人账户的还很少，交的越多，亏得越多。之所以还是很多人交，是因为可以领终身。上海现行的政策是退休工资=退休上一年全市月平均工资×1%×缴费年数+个人账户÷计发月数。重要的是前面部分，如果交了15年，那就是15%的月平工资，后面个人账户部分则是交的越多亏得越多。所以如果个人交的话，按照最低标准，全市月平工资的60%交15年，而且挂靠单位交比个人身份交的比例还低一些。

作为企业管理者，商业养老保险是一定要补充的，不然退休时候收入降幅太大，生活水平会急剧下降。而且，上海马上要出台个人购买商业养老保险的税务递延政策，购买保险的费用可以税前列支，也就是说，每年可以省下的个人所得税就有几千甚至上万，根据购买的多少。

商业保险方面，意外和重大疾病也是很必要的。

所以，作为完整的方案：社保养老+社保医疗+商业保险(社保医疗不能单买，异地无法使用)

作为上海户口，有第二种选择：城镇居民医疗保险+商业保险。

大的方面说完了，最后说一下细节，作为全球性的公司，友邦可以提供海外理赔服务 、海外保户服务和海外缴费服务。银行卡的保险，通常都是一年期的，也有比较好的，但作为购买保险最重要的售后服务，就没法保证了。

综上，单纯看产品比较是没法解决问题的，就不推荐了，全局性的规划方面可以进一步交流。

非常感谢黄宜平老师给我发的保险理财基本表，我把表的内容贴出来供大家做个参考！特别请大家理解的是，我至今主要的精力都放在事业上，钱也都在公司里，这样看这个数据可能就好理解了！感谢大家的大力帮助！

保险理财基础表（上海地区客户专用版）

投保人、被保险人姓名、性别：男

出生年月日：1975.10.19

婚姻状况：未

是否上海户籍（如不是上海户籍，请说明来上海的时间）：是

工作单位及职业：自雇

联系方式：暂网上联系

被保险人是否吸烟（太平人寿产品非吸烟者优惠10％）：否

未来3－5年的投资意向：商业零售、广告传媒

是否参加上海市社会保险或外来人员综合保险：缴纳至2002年5月

曾经投保情况（保险产品、保额、保费、交费期？）：未

是否享受单位团体保险（保险产品、保额？）：无

投保预期（保额、保费/年、险种、收益）：重点保障医疗方面

被保险人身体状况：良好（有“三高”，其它一切正常）

家庭主要成员状况（称谓、出生年月日、性别、职业、收入状况）：

父  1944.1.29   退休     3000元/月

母  1947.5.14   退休     2500元/月

其他需要说明的事项：

（1）本人特别偏好流动性，关注可以紧急折现的产品

（2）本人其次关心投资回报率，希望产品的确物有所值

CC08:您好!

     看了你的理财基础表,我认为本公司的一款卓越系列产品是比较符合您的要求的,若有兴趣可发一份资料给您看看

1、中意人寿团险一、二、三 类职业，最低投保人数为8人，四类职业的团体，最低投保人数必须达到25人；

2、对于您所说的“是否商业保险就是1年做1次生意，没把握就不做了”其实是这样的，商业保险有很多种，有的是保障终身的即签的合同是终身合同，如果按照原合同需要20年缴费实际只交了1年，一方面您没有到享受应该获得的保障另一方面您的利益也会受一定的损失，但是如果是只保障一年期的保险，第二年可自愿决定是否续保；

3、既然以前您深刻体会过自己的钱被“统筹”掉了，建议您选择最低档的社保继续缴费然后用商业保险把您的医疗保障（包括意外医疗、住院补充医疗和重疾保障）做全面，然后考虑规划商业养老保险，以解决退休后的心理落差问题。

CC08您好!

    我给您发了个方案,只是为让您比较容易的了解产品,因保险一定是个性化的,只有经过面对面的沟通才能完成的,如有意向可联系我

重大疾病险一般都是一次性给付的，门诊报销的一般是团险，建议有条件先把社保续上，这是一个基本保障，然后购买分红型终身寿险附加重大疾病险，这样既可以有一定的分红抵御通胀，又有了大病保障。

在你工作时间比较多的地方购买，因为一旦遇到风险理赔比较容易！

最好选择的公司是在上海和北京都有分公司，这样保单可以在2地方便的转移！

1、商业保险的意外医疗和住院补充医疗是不能保障终身的，有年龄限制，不能无限制续保。但重疾险是可以保障终身的。北京社保的医保男性只要缴费够25年，就是保终身的，这也算作社保和商业保险的一个区别；

2、以自己的企业给自己交社保和以个人身份给自己交社保是没有区别的，选择同一档的话费用一样，不存在合算不合算的问题，最合算的是员工；

3、关于团险，您还需要提供自己的企业目前有多少人、在职和已退休的分别多少人、男女各多少人、平均年龄以及侧重的保障范围等方面的内容才好有针对性的发计划；

4、买保险要尽量在工作地和常住地购买，理赔起来稍方便一些，现在还没有理赔绝对方便的公司和险种。如果您确实有这方面的顾虑，建议您选择最常居住的两个城市各配置一些保险。

希望以上建议对您有所帮助！进一步交流！

详细的方案和产品正在制定中，以最经济合理为原则，追求保障和利益的最大化，需要1-2天时间，请耐心等待。

对于合算的问题，先作一个回答。社保养老方面，应该是在上海交比较合算，北京和上海个人缴费比例都是8%，而划入个人账户部分，上海除了个人的8%以外，公司交的其中3%也划入个人账户，也就是总共11%，北京好像只有个人的8%是进入账户的。

对于医疗保险的报销方面，众所周知，社保医疗是有地域性的，到了异地，如果发生医疗，就等于是以无社保身份的治疗，所以选择商业医疗保险时选择的应该是无社保的组合，而友邦对于无社保的报销比例也是100%。

父母已有的商业保险情况能否作个补充，以便综合考虑。