对于平安的万能险！依旧疑虑阿

第一  钱交不交 以后 （不确定） 

第二 如果不继续交钱 不能保障帐户扣保障成本 （年纪越大的保障成本越大 如果不够扣 难怪平安给我的计划书是负值 ）（保障不确定了）

第三  计划书预演的高回报的利益 不是不可能 但是又不确定（回报不确定）

可能会很好 可能会不用交很长 可能保障很高 可能要续交保障

这么多可能好可能不好

还叫保险吗

 这个很灵活 但是操作起来要找平衡点 作为暂时还没完善保障的 我做为客户 很不建议买 人格说我是最近考虑买保险的 因为穷阿 买股票套了 平安的人叫我买这个万能险  确实它灵活 但是灵活给我们 对我们也灵活 所以如果收入不高 没有基本保障的 希望慎重

我绝对没有权利诋毁平安  因为精算师算的东西 一般最高级的客户经理也绕不过来...只是收入高的买这作为投资 无可厚非 如果收入低 的 还是建议慎重

我是站在投保利益说的 如果得罪平安的精英  百无禁忌

毕竟投保的钱都是血汗钱 我们有权利对自己负责 不必一味听人推荐，买者自负！！

我在网上找的资料  仅供参考

保险员总是说投保要有好的代理人 这话很对 但是保险行业人才流动很大 我觉得做为客户 指望人家也不好 在自己了解了 作功课了 退一万步 保险员变更了 自己还掌握主动权....

我大胆的说出个人认为的利弊 如果得罪平安 希望理解 虽然影响你们的佣金 但是摸良心阿 中国人赚钱容易吗 ？？所以建议和我一样准备买保的 根据自己经济合理投保 赚钱不是第一的 买保险就是先保个险 ....

开始我不想说这些 怕得罪人

但是我朋友说平安的推荐买 说4000每年 灵活阿 ，资金可以提现，

交三年就不交；了  怎么可能 ？？？

三年后怎么可能够扣初始费？？ 保障帐户钱从天上扣阿 ？？平安难道成慈善机构了！

要是4000交三年 不交，保八万终身，还能兑现！靠！ 我卖血也要买阿 .....

保险本身是好的 公司也是好的 但是遇到不好的保险员 为了佣金 去这样蒙蔽人 这样未来客户帐户没钱扣了 质疑保险 针锋相对 其实公司没错白纸黑字 但是客户和公司名誉受损

呼唤责任心和良心 ....

做保险很辛苦 但是如果做人的品德低于忽悠人的技术 那么没话说了！！

不过我相信还是有负责的保险员的！！仅是个人看法！不影响我对平安这个资产大上市公司的好感！！平安实力很大！！！！很好！！

百无禁忌！愿看帖的人健康！！

等年报出来吧！马总今年“不差钱”“零年薪”不过还是有三百万滴。年报一出那么万能险的高结算利率就知道是真实的还是早先的平滑基金在起作用了。你所说的终身交费问题不是要你终身交保费给保险公司，如果停止交费了初始费，寿险保障费，重疾保障费以及其它附加险保费都从帐户中扣出，所以年纪大了时就需降低保额，以减少这些费用的扣除把钱用于养老，主险保额降低了重疾保额也要跟着降。当然要果要终身保障帐户中不够钱了，过了60天宽限期保险就无效了，至于说到时不知道不怕滴，保险公司会书面通知。收钱的事哪个保险公司都不会记不得。

你的代理人算不错的了，有些人还说只交三年就可以拥有终身保障和收益。

我支持大家的讨论 反对同行的诋毁 只是就保险谈保险

平安的实力相当雄厚 背景也很大 不是简单的小金融机构！ 万能险需要很用心去理解 去调节  去追加 调整 千万不要认为交几年就拿出来 还有保障！！误区！！！！

我是良心说！！绝无抨击平安！百无禁忌！！

健康是福 非常的理性！

通过在向日葵网站的交流，以及我平常的展业过程中，我发现 万能险是平安公司一个很畅销的产品。产品能够畅销自然是有他的原因的。组合灵活就是他最大的特点之一。由于涉及到扣费问题，年龄越大风险越大，扣费也会越多。 所以随着年龄增长，在不同年龄段可能要对投资账户和保障额做个调整，以减低扣费。所以购买万能险的客户应该关注自己的保单，根据情况做调整。

但就怕很多人像购买普通保险一样，买了就放在那里了。

所以说，并不是产品不好，只是看是否符合客户的保障需求。

我很同意楼主的观点：保险最主要的功能是保障！ 收入不高 没有基本保障的不太适合购买万能险！

希望每一个客户都能像 楼主这样理智的去选择适合自己的保险产品！

　　万能险是一种新型的人寿保险产品，这就使它具备了寿险“死亡给付”的保险责任，这也是万能险具备的最原始的功能。对被保险人身故、残疾等保险事故给予保险金额，是万能险提供的基本保障。

　　不过，万能险不同于一般寿险产品。灵活性不仅仅体现在投保人可以定期改变保险费金额、可以暂时停止缴付保险费，而且还可以改变保险金额。

　　与传统的寿险产品相比，万能险最大的不同在于保单所有人有一个独立账户。当投保人缴纳保费后，保险公司先扣除一些前端初始费用，如保单管理费、风险保险费等，再将余额注入投资账户进行理财。

　　投保人可不要小看了这笔初始费用，其比例高低直接关系到你的投资成本有多少。这种前端费用一般呈现递减的趋势，第一年被扣除的比例最高，其后依次递减，最终可能为零。也就是说，第一笔保费的投资利用率最低，保费中真正可以注入投资账户的比例并不高，可能只有50%甚至更低，而其后依次递增。不少保险公司设计的产品在第10个保单年度以后，初始费用为零。

　　每个月，保险公司都会公布投资账户的收益率，供投保人参考。投保人可以根据收益率的走势选择多缴纳保费或是暂时减缴、停缴保费，以获取最终更高的收益率。这也是万能险较其他具有投资功能的保险产品的优势所在。

　　那么，既然万能险有保费灵活、保障可选的优势，是否适合所有人投保呢？

　选择万能险有讲究

　　每一个保险产品都有其适合人群，万能险也不例外。受其产品特征影响，万能险的受众一般需要满足以下三大条件：

　　年龄不能太大。

　　个险销售渠道的万能险中，投保人被扣除的初始费用中有一项风险保险费，即保险公司用于支付保险保障的费用。这一费用随着年龄的增长而提高。

　　如男性11～32岁，风险保险费每1000元保额每月只需要扣除0.1元以内，到了58～74岁，这一费率就在1～5元之间，75～82岁，费率就在5～10元之间，相差很大。例如，一位投保人购买了万能险，每年要缴保费1万元，保额为20万元。如果他是30岁，那么经保险公司计算，每年要从他所交的1万元保费中扣除风险保险费252元；如果他是60岁，则每年要被扣2494元。扣除的保费越多，注入投资账户的资金越少，可能的收益也就越低。

　　所以，一般不建议45岁以上、特别是60岁以上的投保人选择万能险，他们的保单成本太高了。

　　由于万能险初始费率的存在，所以，想要将年保费大部分甚至全部注入投资账户，起码需要5～10年的时间，这就造成了投保的前几年中投资本金有限的问题。在投保后的3～5年时间内，万能险所能实现的收益不会很理想。

　　我们可以做个简单的比较，假设一个投保人年龄50岁，另一个30岁，两者的保费完全相同。如果两份保单均到80岁结束，那么前者只拥有30年的账户积累时间，而后者拥有50年。对复利效应稍有了解的人都知道，这相差的20年可能让你的账户价值天差地别。

　　所以，如果投保年龄过大，其账户的积累时间就不会很长，最终的收益情况也就比那些投保年龄较轻的人少了许多。这样一来，万能险的性价比自然下降不少。

　　另外，万能险的保费并不低廉。那些已经进入退休期的老年人，首先需要的是医疗、养老方面的资金保障。此时再将大笔资金投入万能险，可能会造成现金断流危机。一旦发生疾病，需要大笔诊疗费用，就不得不断供保费了，这可能导致保单最终终止。又或者保单持有人中途选择退保，不仅需要负担退保费用，还无法拿回初始费用。这些对投保人来说都很不划算。

　　资金不能太紧

　　万能险的保费较高，对于那些工作刚刚起步、或已经进入退休准备期、退休期的人群来说，可能无法负担。

　　以某保险公司的万能险案例为：30岁男性投保保额20万元保障的万能险(60岁以后降为5万元)，年缴保费6000元，需持续缴纳20年。如果60岁以前身故或全残，可获得20万元+账户价值的保障，60岁以后可获得5万元+账户价值的保障。与其他寿险产品比较，身故、全残基本保障额度并不高，倒是每年1万元、持续20年的保费对投保人的经济要求较高。

　　对于年收入在10万元以下的工薪阶层来说，家庭年保险金支出不应超过1万元左右。这时候，不妨先考虑保障至上的产品，如定期寿险、消费型重大疾病险等等，待到收入增加，结余丰厚时再考虑一些返还型的产品，或是投资类保险产品不迟。就如同保险专家一直强调的那样，保险的功能在于保障，而非投资。如果在你心中，保险投资的功能远远超过其保障，那就有些本末倒置了。

　　其次，万能险不仅保费较高，且缴纳的期数较长。正如前面所分析的那样，万能险想要取得较高的投资收益，需要保单持有人坚持5年以上时间，这就造成了一笔不小的“冻结资金”。对于那些成长期家庭来说，可能有更需要这笔资金的地方。

　　所以在投保前，消费者不妨问问自己：我可以每年有足够的结余负担保费吗？在支付了保费以后，我的流动资金会出现问题吗？如果缴费期长达10年、20年，我能够坚持吗？在账户收益率不理想的时候，我还能够一如既往地缴纳保费吗？

　　当你对万能险提供的保障、收益以及你需要付出的保费、时间价值等都有了明确的了解后，再选择投保不迟。投保人需要牢记，在保单前几年选择退保成本甚高，且账户中现金价值的积累刚刚起步，无法取得理想收益。投保万能险好比一个持久战，持续稳健的资金流是保障最终受益的必要条件。

　投保后不能不闻不问

　　不少投保人在购买了保险产品后，将其一丢了之。万能险可不能这样。如果投保人只是按期缴纳保费、对保单价值、如何调整保障金额不闻不问，那么万能险就失去了“万能”的意义。

　　举个简单的例子，一个30岁的终身寿险(万能型)投保人，可以选择在其子女考上大学之后每年提取一笔教育金，再待其年老退休后领取一笔补充养老金。他还可以选择递减或递增式的保障金额，在年龄增长的同时享受较低或是更高的保障；在资金流出现问题时暂缓缴纳保费或使用保单贷款的功能，以银行贷款利率借出最高保单价值70%的资金用于周转等等。这些都有助于保单所有人拥有更好的生活质量，也是他们购买万能险可以享受的权利。

　　而如果投保人什么保单权利都不享受，只是一味地缴纳保费，待身故或保单到期后领取保险金额，那就无法体现万能险的特色了。

　　TIPS：万能险包含哪些费用

　　前端：

　　风险保障费用：对被保险人身故、全残保障应收的保障成本。风险保障费用在合同生效日及以后每个结算日扣除。

　　初始费用：保险公司在投保人所缴付的基本保险费和追加保险费进入其保单账户前，从其中扣除的费用。

　　保单管理费：保险公司于每个结算日扣除当月的保单管理费，保险公司有权根据全国居民消费价格指数进行调整。

　　后端：

　　部分提取手续费及退保手续费，由保险公司合同约定。一般前几年费用较高，3—5年后较低。

万能险是有风险的哟

愿看帖 顶贴讨论的人 健康！！骂人和私下说我是托的人 滚吧！】

我有平安的股票@ 因为平安资历和资产实力很大！！

只是说了 我心里痛快 ...为什么知道真相不去预防人们误解？？？

健康是福这位朋友您好，作为一名代理人，我真想与您相识。只有您这样的客户，真正了解了保险条款才会使我们今后的工作好做。下面我对您的疑问一一解答；

第一万能险是一款终身交费的保险，没错。但是万能可缓交，而且在缓交期保障不变，要求现金帐户够扣保障成本。何时客户可不交钱？1帐户的升值大于所扣保障成本。2帐户的钱足够扣n年的保障成本。

第二如果您的保单价值不够扣保障成本，公司95511会及时提醒您。如果您未在交费，保单会失效。

第三保障成本是终身收取的，而且会随您的保额、保单价值、年龄调整。

第四保单价值查寻可到您当地的平安机够，或拨打95511，24小时为您服务。

第五公司演示的利益分别是最低保底1。75、中5。5高6.5。在金融危机背景下，现在为5.25

第六任何条款都有免赔，万能与传统险一样。只是万能赔付保额与保单价值的1.05取其大。

第一万能险是一款终身交费的保险，没错。但是万能可缓交，而且在缓交期保障不变，要求现金帐户够扣保障成本。何时客户可不交钱？1帐户的升值大于所扣保障成本。2帐户的钱足够扣n年的保障成本。

有几个客户会这样研究呢 还不都是糊涂的看看 然后交钱 以后如果保单做到低保底  那么还要问吗 只有降低保额 将钱用来投资  这样的灵活操作 是个卖点 未来也会生成是非

客户很精明的 一定会年轻时候买 套利高保额低投资
年老 保额调低
如果很懂会计 精算的  是很好
但一个险种 让人要像打官司那样动头脑 我觉得失去保险的根本 保险就是买个安心保障

真要投资 货币基金也是差不多利益 因为这个保险一摆就是几十年拿出来才不亏的
现在演算的 平安不承诺永远
不承诺永远的是
不保险  不保险的 不确定的
买了什么意思呢
四不像的东西
有很好的灵活性
但是终究算不过这个设计者
万能险 需要后期的操作平台很强大
谁能相信曾经的推荐保险员能在公司干20年不走？保险员的人才流动很大已是全国皆知
我是告诫买的人 好好看清楚 不是说不买
买自己合适的

第一万能险是一款终身交费的保险，没错。但是万能可缓交，而且在缓交期保障不变，要求现金帐户够扣保障成本。何时客户可不交钱？1帐户的升值大于所扣保障成本。2帐户的钱足够扣n年的保障成本。

我提问  那么如果帐户不够 就是再交  如果升值不了

就是为了保障自己 还是再交  开始说 假设十年 其实究竟交多少年 （保险合同自己也写了  演算利益不代表将来）谁会想到将来怎么样 就是因为不确定性 才通过投保保障一个确定的投保

那么买了个不确定的  要是想保重疾 就买一是一 二是二的重疾 想要投资 就买保底的投资

这个怎么想 都不踏实 不过有钱的人 无所谓买的摆着当存活期 无可厚非 可惜我是个计较的投保人...呵呵 平安的精英就不要酸我了 没事 就说吧 穷人买保险就是累 我承认

    万能险终生扣费是没错的，年纪越大扣得越多也是肯定的。但是年纪越大资金增值也会越大的。而资金增值的速度取决于帐户上的现金价值，这个价值是复利滚息的，当被保险人年纪大了，现金价值的利滚利也是相当可观的，所以我们一般都不会建议客户只存3年-5年这样的方案。平安公司现在都已经对业务员宣导了不可引导客户只交3年。

    所以说，保险确实不是骗人的，只有人骗人而已。至于代理人的素质，这个是每个行业都存在的问题，其实我们都希望会好起来，可是这也不是一天两天就能好起来的，中国的各方面体制都在完善，这总有个过程。