请分析‘智胜人生万能险’的优缺点。
本人今年45，无社保，从年龄上来说购买每年保费4000的智胜人生万能险是否合适？另外听说该保险还有“无忧意外“等附加险，该产品到底如何，请专业大拿给出指导性意见，谢谢。
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刘朝辉 北京 太平洋人寿
您好 很高兴为您服务 您购买的是平安的产品吧 这款是一款万能险 产品挺好的 但是 这款产品会根据您的年龄增大而扣除的费用就越多 既然是保障 您何不考虑选择保障最全最好的产品呢 您可以了解一下咱们公司的《金佑人生》，这款产品是市面上保障最全最广的险种，60种重疾+12种轻症 缴费期间发生轻症 保费可以豁免 而且还可以年老后转成养金 身价健康加养老 保障功能四合一 有病保病 没病养老 请随时联系我，谢谢 祝您及家人健康幸福平安
潘华荣 绵阳 平安人寿
您好！
45岁购买保险，费率较高！
如果用年交4000元购买智胜人生，这个保障很低。如果是女性还可以，男性需要增加保费和交费时间至少选择20年及以上。
智胜人生的确含有无忧意外和无忧意外伤害医疗。这两个保障可续保至65周岁。
智胜人生的有点就是可以低保费高保障做消费险或者做定期寿险均可，显示其灵活性，万能性。而且在平安经营正常，按中等利率。可以随时领取其保单现金价值做养老补充。
李佳伟 北京 平安人寿
很不错的产品
占美芬 金华 平安人寿
如果是做保障的话，年交4000元的万能险还是很不错的。但要注意如果现金价值不足以扣除保障成本时要记得交点保险费用以维持这份保险合同继续有效。
王金华 青岛 平安人寿
您好！智胜真的不错，但对于45岁先生年保费4000元是不合适的，像这年龄的先生投保智胜综合险，年保费最少也得6000元，而且保险额度还不能太高，否则保障成本不够扣的时候就会失效；
计划设计如下，请参考：
年保费6000元 寿险12万*重疾11万*无忧意外20万*无忧意外医疗2万*豁免
袁喜颖 天津 永达理保险经纪
您好！
45岁的年龄不建议投保万能险，因为万能险年龄越大所扣的保障成本账户的费用越高，每年所交的保费有一大部分要到保障成本账户，最后到自己账户的费用很少。
对于您这个年龄来说，先咨询一下新农合的养老和医疗，先投保这个最基本的保障。然后再考虑商业保险的保障，对于商业保险的保障对您这个年龄段来说，首先要考虑意外与健康保障，如果再有条件的话可以考虑养老。
如果有什么问题请再咨询我。
祝您生活愉快！
首先：谢谢您的耐心解答。也非常感谢其他专业老师提供的宝贵方案和意见，因为人数较多，故在此一并感谢（因为其他老师也能看到该回复..），所以决定找出个别方案进行回复，不在一一回复。
其次：我保障的方向是重疾和意外。期望是多个险种相辅相成，主投资，辅消费。另外家里另外一位93年出生的成员和我的保障方向一致，请各位老师结合我们的简单情况再给出专业的建议。说明：他公司在北京，有五险一金。
罗道兰 北京 太平人寿
您好！
这个是平安的产品，您同时也可以看看我们太平公司的福利健康保障产品，保障全面，保费低，还有原位癌额外给付，可年金转换，让您健康养老两无忧。需要可以联系我，在为您制作方案，祝您幸福太平一生！
吕艳妮 东莞 平安人寿
您好，45岁年缴费4000少了点，至少加到5000每年，保障也不算低：优点保重疾健康，意外伤害，意外医疗，保费低保障高且全面。而且也可以用来养老，是很不错的选择。缺点：账户内资金不能太少，保额要与保费调整协调，不然会提早失效。希望我的回答能帮到你
黄满华 自贡 平安人寿
您好！我们的同年人，45岁--60岁是各种重疾的高发期，所以您说选智胜是最好的，可能要交6000的才够得到保障成本。因为有12万的人生保障，8万的重疾，20万的无忧意外，1万的意外医疗。交15年，到了60多就取出来养老。很不错的！
王德宝 北京 平安人寿
智胜人生这个终身保障计划保额高，无忧意外可以保至65周岁，交费低，但保障全，大病意外
金包括了，而且带双豁免功能。但是您这个年龄每年交4000元有点不严禁，因为万能保险是要扣除一定的成车的，所以建议如果选择万能险的情况下可以增长一下保费。
金包括了，而且带双豁免功能。但是您这个年龄每年交4000元有点不严禁，因为万能保险是要扣除一定的成车的，所以建议如果选择万能险的情况下可以增长一下保费。
杨珊珊 汕头 平安人寿
很高兴回答您的问题。从问题就能看出您是一个非常有条理，思路很清晰的人。
智胜人生的优点：可以做到低保费、高保障。如果年龄大的人，保险意识够强，用智胜能用最低的预算做到其它险种较高保费的保额；灵活度高，保额可以调整、现金价值领取灵活、无忧意外和无忧意外医疗等附近险可以保障65周岁。。。这些是智胜很过人的地方。
缺点：由于终身有保障成本的扣除，年龄越大成本越高。当保障成本大于保单复利结算利率带来的收益，那保单的现金价值可能会出现越来越少的情况，有“保单不剩下钱以至失效的风险”。这个在于专业的代理人为客户设计计划时需衡量得当。若客户过于依赖智胜的灵活度，随意缓缴、随意领取现金价值，那会保单带来的风险。那灵活度高对于某些人来说也不一定是好事。
总结：智胜人生绝对是非常好的险种，但需设计得当，不是适合每一个人。智胜的保费是4000起点，但4000保费不适合已经年45岁的您。请找一位专业的代理人为您当面分析利弊，做不同险种计划让您比较后再做决定。
希望我的回答能帮到您，谢谢关注。
肖健
北京
明亚经纪
我来补充：跟其他保障产品比较，有重疾但无轻度重疾保障。 意外只能到65岁。 其它说的比较全面，该产品对代理人规划能力要求较高。假如需要低费用解决问题重疾问题，可以用该产品解决但同时还要配合其它产品对接。
刘玫丽 厦门 平安人寿
您好，这个年龄购买4000元起，如果希望保到终身的话，交费期肯定要比较长，特别是在各附加险保额还不低的情况下。所以，您要是希望保的时间长，每年交的保费少，那就只有把交费时间拉长（这款可以终身交费）。
肖健 北京 明亚经纪
我希望您不要上来就讨论产品，先看您有什么缺口，家庭收支情况如何，解决什么问题。再考虑产品问题。您这是个误区。有什么问题可以和您探讨，不一定要在我这里买产品，但是希望能帮您解决问题。我在北京，希望可以帮到您。
陈秀萍 桂林 平安人寿
您好，有些他人认为的缺点有可能成为别人购买的吸引点。所以没有绝对的优点缺点而言，只有合适与否的情况。您45岁，那您保了多大的额度？您买这份保单是想养老还是求疾病保障？您这个年龄购买这个险种，我建议您将保费调至6千以上。有什么问题都可以随时联系我。
希望可以帮到您。
石宝庆 北京 新华人寿
您好：
每款产品都有优缺点，具体看自己的保险需求而定；
对于45岁的朋友，如果想解决长期的终身的健康医疗方面的保障不建议选择万能险，可以选择终身大病险，虽然缴费可能高一点，但是交完费后确定的终身的增额的大病和医疗伴随终身；
如果就想前期健康保障为主，60岁后不想需要高额的健康和意外保障，那可以参考万能险，前期保额调高一些，60岁后降低保额，否则后期的保障成本相当高；
同时一些消费性的意外卡单也可以做个补充，每年200元20万——80万的意外伤害保障，普通的意外门诊100元以上的部分100%的比例报销，具体可以进一步详细做个沟通交流！
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