我全家保险方案初步确定，请大家再评测

我给您的建议，就是自己搞不明白的就不要去碰！您不是专业人士，不是学金融保险的，不是做保险营销的，你费那么大劲搞明白万能险干什么呀？

买保险其实是有规律可循的：

成人，养老和重疾。保障期要终身的，您和保险公司都不知道什么时候发生风险。专款专用，用养老的钱去看病，花看病的钱吃饭，都不踏实！在缴费期上，养老选择十年左右为宜！你愿意退休后还缴纳养老金吗？重疾选择公司提供的最长缴费期，因为有保费豁免条款的话，可以减少保费成本，还能多买保额。

孩子，利用时间就是保险收益的成本这一原则，可选择养老的分红产品，有一次性领取和返还性两大类，都可以！在重疾方面，可选择新华公司的增额产品，因为新华保险的产品是会长大的保险，在相同保费不用追缴的情况下，能随着孩子的年龄增长，保额随着增长，抵御医疗费用的通货膨胀！在意外身故方面，由于我国保监会有明确的规定，身故最多赔付十万，重复无效，所以不要花费太多无用功！补充意外医疗即可。各公司也有教育金产品，在孩子5岁前购买有优势，因为保险是拿时间做赚钱的基础的！有了这些原则，您就有了明辨是非的火眼金睛，你自己就会作评判了！尽量选择专项产品，那种什么都保的不切实际，因为风险有先有后，赔付也是得，重疾加身故，那是否重复赔付呢，还是发生一项赔付合同就终止呢？要问清楚！

别在一家公司买产品，你没有必要忠诚，你要享受组合利益！多放几个篮子，这篮子适合放鸡蛋，就放鸡蛋，那篮子适合放鸭蛋，就在那个篮子里放鸭蛋！

您要是想了解新华公司的产品，请和我联系，相信我的专业和热心，能给您提供优质的服务！谢谢

聪明先生：您好！

       您夫妇是晚婚晚育的模范。但愿不是我多虑，现有的两个方案为什么都没有补充少儿意外险？学校给孩子上的意外险万一发生较大意外，每人次平均只算急诊动辄就需要十几万，您觉得够用吗？

       您很有眼力选择了金泰人生，方案二的养老险种和重疾险种组合也不错。您今年41岁了，夫妇有4个险种缴费期都是20年不合理。即使不患重疾，也难说就不会因病住院，何不再加泰康吉祥住院津贴健康保险计划，住不住院满期都返还保费+分红，权当储蓄了。

您好!关于您的两个计划我建议你选择平安的"智盈人生万能险"有三个理由请酌情参考:

1.计划中的寿险和重疾一定要做差额!22万/20万  可以避免得了重疾后没有保障的尴尬,随着医学的进步,很多病趋于可治愈化,一旦等额投保,出现重疾就没有资格再投保险了.所以余下的账户交费权很重要,还有继续保障的功能哦.

2.建议附加无忧意外和无忧意外医疗10万/2万   过去的很多险种都没有意外医疗.所以可以看看原有的保单,如没有就加上吧.只收取80%的费用,很合适的.

3.根据您以前的保单情况,快接近我公司的VIP客户了,未来会有机会享受优质客户的售后服务哦...我公司的客户忠诚度的开发和把握很棒的!

聪聪您好

    这个平台您一定收获不小吧？看到那么多同仁热心讨论，对您规划家庭保险应该有帮助，保险的本质是保障！在做好基本保障后可以考虑做一些投资险种。

    保险规划不同一般商品，您多比较多家是非常有必要的！从谨慎的角度考虑证明您是位非常负责人的人！各家公司的产品没什么可比较的，在相同保障下费率相差无几，在相同的保费下，您要享受做  奔驰   还是做  奥拓   这才是您要选择的！

选择商业保险切记的三点：

一．公司﹙财务稳定与免赔条款﹚　

二．产品﹙能解决您目前的担心与未来的期望值﹚

三．代理人﹙诚实、守信、专业、负责任﹚  保险没有最好的，只有最适合的！

    保险对中产家庭来说，保障就是家庭财务的稳定器！

    保险对有钱人来说，通过保险渠道让有钱人变成富有的人！

   在不影响您现在正常生活水平的前提下，拿出一部分资金﹙建议家庭年收入10%——20%之间﹚通过保险渠道让您的担心与风险真正转嫁出去，最大限度抵御整个家庭的风险！保险规划是在您人生不同阶段、责任不同时需要递增或递减的，保险不是一次到位的，在自己力所能及的情况下安排合理的资金配置保险，在有限的预算下，投保时优先要满足"保障第一"的原则！

   不建议直接上传方案给您，这样是给您找麻烦也耽误您的时间，到最后您看晕了算！还是得找代理人沟通，建议书对代理人来说一分钟就能做好，可对不是学保险专业的客户可是要下功夫研究的，您的权利就是享受这种服务，专业的事交给专业的人来做！

    感谢您看完我的回帖

呵呵，这几天看了大家的建议，感触颇深，对保险知识也增加了不少，在此向大家表示感谢。

我方案1是作为平安老客户最近开了一个会，自我感觉还不错而定的，后来看了大家说的后，我仔细看了业务员给我的邮件，在41岁重疾支出为0.36%，寿险为0.225%，到60岁，则分别为2.43%、1.355%，若分别有20W的保障，41和60岁的保障支出分别为1170、7584元，可能会出现保费已经不够保障的情况了。我昨天问了业务员，我对其解释也不是很满意。

看了大家的答复，思路也改变了不少，确实我觉得保障型少了些，感觉适当增加一些消费型的保障，另外资金部分则投入专门的理财产品，具体还需要和大家再商量。与部分给我提供方案的老师也电话沟通了一些。说明一下，我说的每年消费是多了些，其实没有这么多的，是因为我将资助亲戚部分（因为姐、弟是农村的，基本没有收入，子女上学等很大部分我来出的）

1、平安康泰 保险金额5W，20年交，2002年开始。 年缴3390
这份产品是保障终身的。是99年的产品

优点：价格便宜、保障终身。是专属的大病险。但是保障重疾的种类相对来说会少一些。另外保额也不是很多。

建议：这部分保障增加至15万至20万之间较为合理。
2、附加意外 1W 15
意外伤害只有一万少了些。建议保障要加到10万至20万元。公司的保障是保乘坐交通工具或自驾车的保障。保障额度不低，但是对于意外伤害有一定的局限性，更象是航意险的一个“月票”。所以建议每年再花220元或440元保10万元或20万元的额度。

为何有以上两项建议：是因为我们是孩子的“银行”我们要给孩子一个美好的未来！让他在父母的呵护下健康成长。保险是保障家庭的风险得以规避，让千万个家庭远离风险。万一风险发生了，孩子还可以继续他的学业、不会因为家庭突遭变故无法完成自己的理想、家庭还可应付正常的开支、病人可以得到很好的治疗。

商业险与社保最大的区别在于社保不论你有否病都可以投保，而且年年有医疗保障。商业保险只有在健康的时候筹划，发生合同中约定的风险了，就会赔付。但以后就再也不能再投保了。所以保额很重要，在财力允许的情况下下尽量考虑周面。以您现在的年龄正是开始完善好健康、意外保障的时期。44岁后就不是很划算了，储蓄的功能相对来说作用就不是很明显了。
3、平安长寿 3W 20年交 1997 2214
    每五年返保额的20%保额每五年递增5%。当时聪聪先生买这份保障的时候是30岁出头儿。那么这样算来一共返过两次钱了，第一次返了6000元、第二次返的是6300元。我们假设聪聪先生活到百岁时，共返还14次。每五年返的额度不足.

4、育英年金 1W 25年缴 2000年 930 元
    这份保障不错，既保障了大人又保障了孩子还可以以教育金、养老金的方式返还。但是额度不足。起不到教育或是养老补充的作用。

建议在这方面为孩子再存一些。另外孩子的健康保障额度也需要进行整合。
爱人：

1、友邦的重大疾病 10W 20 2006 3730

2、平安长寿 2W 20 1997 1492

3、育英年金 1W 25 2000 880

此外，夫妻都有公费医疗，孩子是北京户口，有“一小”保险，我本人单位有个人交通意外险（保险金额：飞机50W、火车等好像20W）

目前，我想主要增加的是保障型的多一些，理财类的可以少考虑一些。计划再增加每年2W左右的保费。

太太的保障与您的都差不多，所以不再赘述。您提供的资料非常详细。说明您是个很仔细的人。根据以上资料现提出以下建议：

家庭资产及理财方式我们在电话中也已初步沟通了。您的理财方式不建议选择万能型保障。原因是：您家庭的最基本保障还不够完善，而最基本保障通常是保障为主、理财相对来说会弱化。所以建议考虑分红型保障险。待这些方面完善了再考虑一些投资型保障。这是风险规避的基本顺序。个人观点仅供参考。

保费存期：存15年或20年；

保障期限：终身；

保障内容：意外伤害、意外医疗、重大疾病险。

在保费分配上：现有家庭年收入20万元且稳定。全家月消费5833元，这个消费是否包含的养车费用呢？如果没有的话，这个费用还可以压缩一些。父母的赡养费随着父母年龄的增加，未来十年可能还会有一定的增加。

全家年节余约在十万元左右。聪聪先生家庭无太多时间打理家庭资产，所以年保费再追2-3万元也是可以的。余下的资产每年6万元要进行打理，为孩子的将来做一个打算。孩子今年10岁了，大学毕业后或出国留学或创业启动这笔资金要早做规划。

     我们暂且不计算夫妇二人的收入上涨空间，也不计算其他风险。假设每年20万元的收入至夫妇二人退休时（先生60岁退休、太太55岁退休）还可以有240万元的收入、太太也有120万元的收入合计约为360万元收入。保费支出约为60万元。因为这个组合方案不仅具有保障功能还有储蓄的功能所以略高一些也还是正常范围内的.

     现在我们从保险保障入手做一个规划：

聪聪先生：

由于事业单位男士退休年龄在60岁。所以保费设计存20年，以减轻缴费压力及获取更多的红利。

*  聪聪先生的保障利益：（组合计划全方位设计）

10961元/年×20年=21.92万元

1、           生命保障：20万元；

2、           大病保障：20万元；保28种重大疾病，另在这28种中，另有10种可以在第一时间得到及时援助；

3、           意外伤害：10万元；

4、           意外伤害医疗：2万元/次；

险种：分红型保障

存期：20年

保障期限：终身保障

由于聪聪先生是家庭主要成员,所以还可以考虑一定额度的定期寿险以拉高个人的保障额度,从而覆盖家庭风险.

分红产品介绍:

分红险可以预防利率波动并有效的抵御通胀。分红保险是按照相对保守的精算假设来假定高于传统寿险的费率，投保人在获得充分保险保障的同时，分享保险公司经营利润的险种。

产品优势：这一险种有效的规避了由于利率波动产生的风险。在加息周期中，有些产品的分红随息而动，有效规避通胀；在降息周期中，保单的预定利率也能保证投资者的基本收益不受影响。而保监会规定保险公司至少应将盈余的70%分配给客户，让保户能够享受到保险公司的投资收益。分红保险的利润分配方式有增额红利法和现金红利法，较为灵活。

提醒注意：分红保险的利润分配是非保证性的，最终能获得多少收益还要视不同的市场情况和保险公司的经营状况而定。

*  聪聪太太的保障利益及计划与先生相同,只是额度不同.

太太的保障额度是:

年保费支出:8194.80×20年=16.38万元

1、生命保障：18万元；

2、大病保障：18万元；保28种重大疾病，另在这28种中，另有10种可以在第一时间得到及时援助；

3、意外伤害：10万元；

4、意外伤害医疗：2万元/次；

*  孩子的保障建议考虑投资连结型保险，孩子已经10岁了，建议为孩子做一个投资型保险每年存5200元，存15或20年。为孩子获取10万元生命保障、10万元大病保障的同时还有投资的功能为孩子存一笔教育金。

投资型保险介绍：

投资连结保险，是保险公司开发的一种带有投资功能的保险保障产品。与一般纯保障型产品不同，投保者所缴纳的保费只有一小部分用于购买保障，其余保费资金全部进入保险公司专门为客户设立的各类投资账户中。保险公司则代客理财，即通过资金运用，如投资基金、购买债券等方式为客户进行增值保值。客户享有账户中的全部收益，并承担相应的投资风险。

    相比分红保险和万能寿险，投连险的风险最大，它既不同于投资风险在保险公司一方的分红保险，也不同于投资收益与风险由保险公司和客户共同承担的万能险。投连险的投资收益与风险则全部由投保者个人承担，而且没有最低收益保证，风险最大。

    对于投连险，专家提醒消费者，购买前应首先考虑保障需求以及自身的风险承受能力，并需要建立长期的投资观念。也就是说投连产品的增值不能仅看一两年，更不能将此作为选择投连险产品的惟一依据。

    选择投资连结产品时，重点要衡量产品的收费情况和公司的投资能力，以及初始费用和买卖差价等。投保者还要学会调整账户配置。目前面市的各种投连产品，都提供了多个不同投资取向的投资账户，不同投资账户的回报率相差甚远。

以上方案全家保费约在：24000元，加上原有的1万元保费，全家每年保费支出在3.5万元左右.

另外还有一点提醒客户注意:选择一个好的代理人作为一生的朋友远远比选择产品更重要.因为每家产品都是由精算师算出来的,差别不会很大.所以在选择产品时一定要了解保险营销员的资历、工作年限、工作经历等。还有一点就是要好好利用您的犹豫期看合同。

最后祝您好运吧！：）有什么问题可以电话联系。

行了，不絮了，我写了一个晚上了，希望能对您和您的家庭有所帮助。

   以上只是对于产品的一个简要描述，匆忙有误请谅解。最终还是以合同为准。

"呵呵，你谈万能是在谈收益

我谈万能是在谈保障

1、大人用消费型的重疾，那终身的保障从何而来
2、宝宝的用万能，会不会形成重心不对
即使宝宝的万能收益再高，但是用大人的保障换来的收益又有何用
3、我做万能从不做十年交费"

小谢,楼主方案一中是用两个万能交10的,是这样吗?我同样用等额的保费和等额的投保时间做一个修改.看来你对万能到底该如何使用,还是不明白.

当然,你所说的,你所做的万能绝对不会做10年的,这点你非常专业,万能险自然是投保时限拉得越长越好,在我看来,要做万能的话,同样投保20年,在20年中不做任何的领取.

小谢所说的楼主利用消费型的产品做保障,65岁的保障就没有了,是的,这是根据楼主第一套计划改变的,如果用万能做,楼主夫妇两每人投6000,投20年,保障20万的身故/重疾,同样在65岁左右的时间,帐户余额不够扣除风险保费,这个你拉一下利益表就很清楚了.

你说我用万能做投资,首先,万能本身就是一款投资型产品,附带了一个寿险.用万能做保障,永远记住一个真理,这样你就能把万能险使用得淋漓尽致了,这就看你的悟性高不高了.显然,你的主管是绝对不会这样教你使用万能险.

还是自己好好研究研究吧,毕竟自己悟出来的才能在今后的使用中做到得心应手.

给你一个关键次,同样6000的2个万能和一个1.2万的万能,6000的万能却做在2个差不多40岁的大人身上和1.2万的万能做在小孩身上,会不会出现一个收益差?好好想想这收益差吧.

您很细心很有责任感，这样考虑的保障很全面，但是您有没有考虑过你想投保的保险公司的实力如何，考虑过在若干年后你所投保的公司的理赔能力是不是能得到保证，可能我说的有些不对但是我只是希望你对家人的这份爱要得到最优秀的舰艇为您的爱护航。祝您全家幸福，母亲节快到啦，别忘给你的爱人带礼物，也别忘祝您的母亲节日快乐

谢利兵：“ 这样就对了，心态好多了”

这话从和说起呢？你说这话的意思是，好象我之前的心态不好吗？我一直是保持着这样的心态的呀，哦，对了，你还没有回答我呢。同样楼主夫妇两每年用6000各开一个万能，附加20万寿险/重疾，现在把夫妇两的两个万能合并在一起做在孩子的身上，夫妇两的20万寿险和重疾用消费型来做，你还没有给我答案的。

同样回答楼主，孩子可以做万能，你们夫妇两各开一个万能与合并一起做在孩子身上开一个万能，将来的收益完全不一样。万能险使用不来的人，只能是忽悠客户，象你的那位代理人明显是在忽悠你，如果真的要用万能做，真的是站在你的立场去考虑问题，他就不应该让你们夫妇两每人做一个万能了，因为开两个万能要扣除两笔初始费用，何况附加20万的寿险/重疾，风险保费相当扣除相当厉害，等你到了65岁左右的话，帐户内的余额基本不够扣除风险保费，那么，这个时候你的保障就没有了。而两个万能合并在一起做在孩子身上，1.2万年缴保费，连续缴10年，设5万的保额。那么做在孩子身上的这个万能的帐户余额将会发生很大的变化。或许这样做对我们代理人来说，佣金会少很多，但这样做，对于楼主你来说，是将你的利益最大化了。然后用原先做在你孩子身上的8000元保费，交20的，夫妇两各买20万的定期寿险及重疾险，绰绰有余。而孩子同样用消费型产品来做保障，一年也花不了几个钱。同样是这点预算，同样是万能险，但稍微一做变化，就可以将楼主的利益最大化。

谢利兵同人，不知道这样用万能为客户设计方案，你是否认同？呵呵，所以说，为客户推荐万能没什么不可以的，问题是，你是否真正理解万能，是否能将万能的功用发挥到极限。这或许不是每一个代理人都能做到了。