1、平安康泰 保险金额5W,20年交,2002年开始。 年缴3390
这份产品是保障终身的。是99年的产品
优点:价格便宜、保障终身。是专属的大病险。但是保障重疾的种类相对来说会少一些。另外保额也不是很多。
建议:这部分保障增加至15万至20万之间较为合理。
2、附加意外 1W 15
意外伤害只有一万少了些。建议保障要加到10万至20万元。公司的保障是保乘坐交通工具或自驾车的保障。保障额度不低,但是对于意外伤害有一定的局限性,更象是航意险的一个“月票”。所以建议每年再花220元或440元保10万元或20万元的额度。
为何有以上两项建议:是因为我们是孩子的“银行”我们要给孩子一个美好的未来!让他在父母的呵护下健康成长。保险是保障家庭的风险得以规避,让千万个家庭远离风险。万一风险发生了,孩子还可以继续他的学业、不会因为家庭突遭变故无法完成自己的理想、家庭还可应付正常的开支、病人可以得到很好的治疗。
商业险与社保最大的区别在于社保不论你有否病都可以投保,而且年年有医疗保障。商业保险只有在健康的时候筹划,发生合同中约定的风险了,就会赔付。但以后就再也不能再投保了。所以保额很重要,在财力允许的情况下下尽量考虑周面。以您现在的年龄正是开始完善好健康、意外保障的时期。44岁后就不是很划算了,储蓄的功能相对来说作用就不是很明显了。
3、平安长寿 3W 20年交 1997 2214
每五年返保额的20%保额每五年递增5%。当时聪聪先生买这份保障的时候是30岁出头儿。那么这样算来一共返过两次钱了,第一次返了6000元、第二次返的是6300元。我们假设聪聪先生活到百岁时,共返还14次。每五年返的额度不足.
返还时间 |
金额:元 |
第一次返还35岁 |
6000 |
第二次返还40岁 |
6300 |
第三次返还45岁 |
6615 |
第四次返还50岁 |
6945.75 |
第五次返还55岁 |
7293.038 |
第六次返还60岁 |
7657.689 |
第七次返还65岁 |
8040.574 |
第八次返还70岁 |
8442.603 |
第九次返还75岁 |
8864.733 |
第十次返还80岁 |
9307.969 |
第十一次返还85岁 |
9773.368 |
第十二次返还90岁 |
10262.04 |
第十三次返还95岁 |
10775.14 |
第十四次返还100岁 |
11313.89 |
共计返还 |
117591.8 |
4、育英年金 1W 25年缴 2000年 930 元
这份保障不错,既保障了大人又保障了孩子还可以以教育金、养老金的方式返还。但是额度不足。起不到教育或是养老补充的作用。
建议在这方面为孩子再存一些。另外孩子的健康保障额度也需要进行整合。
爱人:
1、友邦的重大疾病 10W 20 2006 3730
2、平安长寿 2W 20 1997 1492
3、育英年金 1W 25 2000 880
此外,夫妻都有公费医疗,孩子是北京户口,有“一小”保险,我本人单位有个人交通意外险(保险金额:飞机50W、火车等好像20W)
目前,我想主要增加的是保障型的多一些,理财类的可以少考虑一些。计划再增加每年2W左右的保费。
太太的保障与您的都差不多,所以不再赘述。您提供的资料非常详细。说明您是个很仔细的人。根据以上资料现提出以下建议:
家庭资产及理财方式我们在电话中也已初步沟通了。您的理财方式不建议选择万能型保障。原因是:您家庭的最基本保障还不够完善,而最基本保障通常是保障为主、理财相对来说会弱化。所以建议考虑分红型保障险。待这些方面完善了再考虑一些投资型保障。这是风险规避的基本顺序。个人观点仅供参考。
保费存期:存15年或20年;
保障期限:终身;
保障内容:意外伤害、意外医疗、重大疾病险。
在保费分配上:现有家庭年收入20万元且稳定。全家月消费5833元,这个消费是否包含的养车费用呢?如果没有的话,这个费用还可以压缩一些。父母的赡养费随着父母年龄的增加,未来十年可能还会有一定的增加。
全家年节余约在十万元左右。聪聪先生家庭无太多时间打理家庭资产,所以年保费再追2-3万元也是可以的。余下的资产每年6万元要进行打理,为孩子的将来做一个打算。孩子今年10岁了,大学毕业后或出国留学或创业启动这笔资金要早做规划。
我们暂且不计算夫妇二人的收入上涨空间,也不计算其他风险。假设每年20万元的收入至夫妇二人退休时(先生60岁退休、太太55岁退休)还可以有240万元的收入、太太也有120万元的收入合计约为360万元收入。保费支出约为60万元。因为这个组合方案不仅具有保障功能还有储蓄的功能所以略高一些也还是正常范围内的.
现在我们从保险保障入手做一个规划:
聪聪先生:
由于事业单位男士退休年龄在60岁。所以保费设计存20年,以减轻缴费压力及获取更多的红利。
* 聪聪先生的保障利益:(组合计划全方位设计)
10961元/年×20年=21.92万元
1、 生命保障:20万元;
2、 大病保障:20万元;保28种重大疾病,另在这28种中,另有10种可以在第一时间得到及时援助;
3、 意外伤害:10万元;
4、 意外伤害医疗:2万元/次;
险种:分红型保障
存期:20年
保障期限:终身保障
由于聪聪先生是家庭主要成员,所以还可以考虑一定额度的定期寿险以拉高个人的保障额度,从而覆盖家庭风险.
分红产品介绍:
分红险可以预防利率波动并有效的抵御通胀。分红保险是按照相对保守的精算假设来假定高于传统寿险的费率,投保人在获得充分保险保障的同时,分享保险公司经营利润的险种。
产品优势:这一险种有效的规避了由于利率波动产生的风险。在加息周期中,有些产品的分红随息而动,有效规避通胀;在降息周期中,保单的预定利率也能保证投资者的基本收益不受影响。而保监会规定保险公司至少应将盈余的70%分配给客户,让保户能够享受到保险公司的投资收益。分红保险的利润分配方式有增额红利法和现金红利法,较为灵活。
提醒注意:分红保险的利润分配是非保证性的,最终能获得多少收益还要视不同的市场情况和保险公司的经营状况而定。
* 聪聪太太的保障利益及计划与先生相同,只是额度不同.
太太的保障额度是:
年保费支出:8194.80×20年=16.38万元
1、生命保障:18万元;
2、大病保障:18万元;保28种重大疾病,另在这28种中,另有10种可以在第一时间得到及时援助;
3、意外伤害:10万元;
4、意外伤害医疗:2万元/次;
* 孩子的保障建议考虑投资连结型保险,孩子已经10岁了,建议为孩子做一个投资型保险每年存5200元,存15或20年。为孩子获取10万元生命保障、10万元大病保障的同时还有投资的功能为孩子存一笔教育金。
投资型保险介绍:
投资连结保险,是保险公司开发的一种带有投资功能的保险保障产品。与一般纯保障型产品不同,投保者所缴纳的保费只有一小部分用于购买保障,其余保费资金全部进入保险公司专门为客户设立的各类投资账户中。保险公司则代客理财,即通过资金运用,如投资基金、购买债券等方式为客户进行增值保值。客户享有账户中的全部收益,并承担相应的投资风险。
相比分红保险和万能寿险,投连险的风险最大,它既不同于投资风险在保险公司一方的分红保险,也不同于投资收益与风险由保险公司和客户共同承担的万能险。投连险的投资收益与风险则全部由投保者个人承担,而且没有最低收益保证,风险最大。
对于投连险,专家提醒消费者,购买前应首先考虑保障需求以及自身的风险承受能力,并需要建立长期的投资观念。也就是说投连产品的增值不能仅看一两年,更不能将此作为选择投连险产品的惟一依据。
选择投资连结产品时,重点要衡量产品的收费情况和公司的投资能力,以及初始费用和买卖差价等。投保者还要学会调整账户配置。目前面市的各种投连产品,都提供了多个不同投资取向的投资账户,不同投资账户的回报率相差甚远。
以上方案全家保费约在:24000元,加上原有的1万元保费,全家每年保费支出在3.5万元左右.
另外还有一点提醒客户注意:选择一个好的代理人作为一生的朋友远远比选择产品更重要.因为每家产品都是由精算师算出来的,差别不会很大.所以在选择产品时一定要了解保险营销员的资历、工作年限、工作经历等。还有一点就是要好好利用您的犹豫期看合同。
最后祝您好运吧!:)有什么问题可以电话联系。
行了,不絮了,我写了一个晚上了,希望能对您和您的家庭有所帮助。
以上只是对于产品的一个简要描述,匆忙有误请谅解。最终还是以合同为准。