关于每月扣除保障成本有些不明白？

你好!由于你妈妈买的是投资险,收益是不确定的,你请那位业务员做份参保时的预算给你作参考，

另外参考保险公司过去的收益记录，减除所扣的保障费用，就可以看到预算15年后的收益。

     楼主您好！看了您的说明，了解了整个经过和矛盾点，万能险这款产品是非常不错的，只是代理人没和您妈妈说清楚扣费的明细。

     万能险中的初始费用扣除是保险公司的运营成本，这是每个保险产品都要扣除的费用，有些保险产品第一年扣除甚至在50%以上，所以说买任何保险前几年退保都不可能拿回成本；而至于保障成本的扣除，是因为保险公司承担风险保额要收取的相应的费用，保障成本除了和保额有关外，还和被保险人的年龄有关，保额和年龄越大保障成本就会越高。

    象您妈妈这样的年龄重点考虑的是保障这一方面，根据统计要交8年，总计4。8万元，才能能保障到90岁左右，也就是说花4。8万元，有42年左右的保障（身故12万，重大疾病提前给付6万），而意外险是交一年保障一年。

    所以我还是不建议您退保，因为您退保肯定有损失，再说您退保后您选择其它产品，花同样的钱产生的结果也是大同小异。希望您慎重考虑！

很久没来这里了，刚看了大家的问与答,对平安的这位业务员的误导很无奈，作为一名区域服务主管，这样的事情也碰到过，特意为楼主的妈妈做了一份建议书看了一下，有几点说明一下

1，平安的业务员找您签单时，公司规定必须打印电子建议书给您讲解，我们的系统做建议书的最低交费年限是十年，所以，我估计业务员是拿十年交费的数据给您看的。

2，如果您能交十年的保费，那这份保险保至终身是没什么问题的。

建议书中最低档（1.75%的保低）可保至77岁，中档一直呈升值状态，所以，保守的取低挡和中档的中间值，保终生是没问题的。

3，万能其实首先是个保障产品，从保障的角度来看，相对其他传统保险，象您妈妈这个年龄，保12万的寿险加6万的重疾，同样交十年，保费要高得多。所以，既然已通过了核保，您没必要退保，只是最少要交十年。

我也知道至少要交10年，但我想知道我妈妈从2009年6月16日开始缴费到2018年，共10年，投入10万本金，然后以后不再缴费，那吗从投保的09年到我妈妈身故，也可以这样说，就是从我妈妈48岁到88岁吧，在这40年里我妈妈的保单价值大概在多少万，就是本金6万加上这40年的利息(利滚利),如果这40年的收益刚好只是低扣每年的保障成本，那就是等于到我妈妈身故得到12万，扣除之前本金的6万，实际我最后只是多赚６万，是不是有点不核算呢，还有在这40年里，万一我家急需要用钱，那吗从保单价值里取出几万，那不就会直接影响我最后的基本保险金吗？

我说这么多就是想知道我妈妈缴费10 年，共6万，20、30、40年后。。。。。，这个保单价值扣除保障成本后，是大于当初我妈妈投入的6万本金，还是小于6万本金，或者持平，我主要关心这个，因为这已经相当于在储蓄了，而且时间很长，我家肯定以后急需要钱的，所以如果这个利息远远大于扣除的保障成本，那我想是比存银行核算的多的多，我们老百姓买保险确实就是为了最后有个保障，但谁也不希望出什么事，所以很多像我们这样的老百姓实际比较关心的是平时的利息能得到多少，每年得到的利息是不是大于每年的保障成本，这就是我对我妈妈买这份保险的最在乎的～！

我尊敬的客户，我认为您的妈妈买了这份保险是十分明智的，老有所养，老有所医，是我们做子女的一份孝道。“那就是等于到我妈妈身故得到12万，扣除之前本金的6万，实际我最后只是多赚６万，是不是有点不核算呢，”妈妈买保险是为了赚钱吗？那就去买股票，买彩票吧！

保险不是基金，不是股票，是妈妈的爱！您知道妈妈买这份保险，是为了那12万买的吗？那12万妈妈能花一分钱吗？

你怕妈妈受骗，怕让老人受损失的心情我是可以理解的，但是保险真是不能这样算的，关键看您的钱是怎么个拿法，你是站着拿，还是躺着拿，如果是站着拿，你的妈妈长寿，颐养天年。作为子女，让妈妈在有生之年给我们机会尽孝道，是幸福的！如果妈妈万一不在了，用6万元换回了12万，你觉得是亏了吗？

所以说，你妈妈是明智的老人，活的有智慧，有尊严！我很敬重她。如果您要做一名孝顺的子女，那么用你的零花钱，帮妈妈提供一部份后期的续缴款，让妈妈获得更大的保障，那么我相信，无论是妈妈老年，还是在百年之后，你都不会赔的！

这款产品具体的问题，我建议您在向日葵网上，找一位资深的平安公司的业务员，深入探讨一下！

对于您对妈妈的关怀，还有对妈妈老年生活的担忧，我表示由衷的赞赏！很希望成为您的朋友！

你好！妈妈买保险首先是给做子女的解压，保险公司本不是慈善机构。保险带来的是保障。至于业务员说只交三年，还是连续三年第四年有特别奖励2%。这款产品是透明公开的，是一款真正可以让我们知道资金是怎么分配的。

在我们的人生中，意外和疾病是无法控制的。所以风险是不能计算的。平常我们存钱也是为了有急用的时候准备的。想想假使我们每年存6000.十年也就是6万。在这期间有什么闪失，觉得存银行的钱可以帮到我们吗？所以保险就是我们家的防盗门。而且也属于一款理财产品。祝一生平安、平安一生！

您好！

    我在保险公司已经工作几年了，在做保险之前我已经在平安、太平洋保险公司给自己和家人和亲属购买了六份保险，在我眼里保险产品没有好坏之分，而只有适合不适合你，这是最重要的，就像买衣服，如果这件衣服样式、质量都好，价钱也便宜，特别适合年轻人，而你非要把这样一件衣服卖给一个老太太，那就算你白送给她，她也穿不了，这不就浪费了吗，销售保险产品就如同帮客户挑选衣服，我们应该站在客户的角度去看问题，假如我们每个业务员都像给自己买衣服那样去帮助客户挑选适合他们的保险，我想上述的问题就不会出现了。将心比心做一个诚实的人

各位朋友，您们好：

看了这个提问，感受到了身为同仁们的专业，认真的态度。

              更感受到了客户朋友的波澜情绪。

作为平安的一名业务员，我也说说我的观点：

1-客户是48周岁，年缴6000，预设12万身价保额+6万重大疾病保额

  附加1万意外+1万意外医疗。

  这个保障规划实属合理范围。

 （1） 身价12万，万能保额设置首年度的下限就是所缴保费的20倍。（6000*20=12万）。

  首年设置最低，风险保额降低。

 （2）意外设置1万，楼上有个朋友，觉得荒唐。其实不然。

      1万看起来没有意义。对于我的客户来说，48周岁降低保障成本方式：就是可以减低风险保额。客户年龄较大，在万能帐户上意外设置到10万，保障成本的扣除足够客户另外购买一张意外卡（120或者150一张）。

2-万能是个透明化帐户，议论和舆论多很正常。

  保障成本的扣除，初始费用的扣除，是我们自己拿起纸和笔就可以算得清楚。

  该客户的业务员没有如实告知您的妈妈有这个费用的扣除，是失误。这是万能险比较核心的内容。作为万能的投保客户，只有接受和认可了初始费用前5年的50%，25%，10%，等等的扣除，才会真正持续缴费，持续缴费保障了客户利益的最大化：

（1）持续缴费保障持续终身。真正客户持续缴费根本不用担心保障的成本的扣除维持不了保单的有效。

（2）持续缴费资产增值：

（3）持续缴费的第4年开始：奖励所缴保费的2%。

3-万能是灵活，灵活肯定是相对的。

（1）缴费灵活：

    这边说到，只是听业务员说的天花乱坠，业务员说只要缴费３年，以后可以不用缴费，就可以享受很高的利息，还有到身故那天有１２万，发生什么重病。。。

 这边就是涉及到保障成本的扣除和初始费用的扣除，当该帐户没有持续缴费，万能客观来说只是满足了保障帐户的存在。

享受“月复利”的滚存没有错，但是保障成本也在扣除，故而。可想而知，这钱能享受“灵活领取”吗?不能。

（2）换言之：客户投入2—3万确实能保障她接下来二三十年的保障。

     这个也是客户可以接受的。

（3）客户接受了这个帐户，对此进行持续缴费，追加保费，增值了帐户。享受到了资金的累计。

    万能是不错的。

4-不建议退保。

  这个情况2个选择。

（1）退保了，仍然为您的妈妈购买保障。这时候是不是考虑传统险种。缴费10年吧。保障终身的险种。身价12万的+重疾。年缴3000下不来。

    这边退保面临现金价值退步了多少。

（2）没有退保。继续缴费，持续缴费5年吧。

      保障您妈妈接下来三四十年的人生风险。

     若真愿意缴费10年15年，现金价值绝对增值的。养老补充也能享受。

     万能是有保障利率收益+持续缴费奖励。

     虽然分红是不确定的，但上面说的都是确定的。

您们认为呢？

希望对您有所帮助。

平安相伴您！

您们觉得呢？

我看了很多关于这个保险的资料，以我妈妈缴费10年，每年6000元来看，到第20年保单价值现金大概有7万多，如果正好第20年我妈妈身体不好住院了，那我从我妈妈的保单价值里提出7万元,然后我妈妈的病也符合大病6万,那6万保险公司也会给我吗,还有这个6万是我妈妈出院后给,还是住院治疗期间给?这个非常重要的，因为没钱看病,如果保险公司不先把大病的6万先给我妈,那我妈妈无法顺利进行医疗,如果也刚好这个时候我妈妈不在了，那12万身故也最后给我吗?那实际我家人得到的是取出的7万保单价值现金、6万大病、12万身故保险金，总共约25万，是这样吗？

当然这情况只是个假设，我希望我妈妈安享一个美好的晚年，但如果真发生了什么事，我妈妈能得到我说的这些保障吗（取出的7万保单价值现金、6万大病、12万身故保险金，总共约25万）。

看不下去了，怎么没一个出来说点有正义感之类的话？说点实话就那么难吗？我出来回答楼主的问题吧。

保障成本如何扣除，保单上有风险保费的费率表，12万身故和6万重疾。意外我们暂且撇开不谈其保障成本，因为1万保额的意外风险成本没有多少，楼主也可以为你母亲另外购买一份意外险，100元一年可保障5--8万的保额，另外还有意外医疗的保障。

我来教楼主如何算你妈妈的保障成本，翻开合同，找到风险费率表。应该有两个，一个是12万寿险费率，一个是6万重疾费率。两个费率都是以钱元保额为单位的，那么你母亲48岁12万寿险费率就在相应的年龄档里查找，然后用这个数字（年度风险保费）乘以（12万-帐户价值金额）除以1000，得出的数据就是你母亲这年所要扣除的寿险保障成本，然后在查看重疾费率，同样查到48岁年龄那档的千元费率，用这个数字乘以（6万-帐户价值金额）除以1000，这个是你母亲6万重疾的保障成本，两个成本加起来就是你母亲48岁时所要扣除的保障成本。到49岁时，则按照49岁那档的数据计算，因为这款万能的保障成本扣除是按照自然费率的，也就是随着年龄的增长，所扣除的保障费用就越多，如果楼主按原来代理人的计划交3年的话，那么这份保险保障不了多少年。

48岁买万能险，真的不适合，因为年纪大了，保障成本的扣除将相当厉害。

如果楼主交费10年，那么自己掏出6万，那么就看帐户价值，如果发生重大疾病时，你的帐户价值不超过6万的重疾保额，那么保险公司将赔给你6万的重大疾病保险金，由于你的帐户价值归零，所以合同就终止了，这时候其实就是你用你自己的钱在保障你自己。

所以我建议楼主还是买专款专用的保险比较合适，如果真的担心目前将来会发生重疾而造成家庭经济的负担，那么48岁的年龄选择一款重疾险还不算太晚，至于目前这份保险，真的不知道说什么好，一般不建议让客户退保，但这种情况下，情愿退保，这是本人的看法和意见，只提供参考。或者去掉所有的附加险，降低寿险保额，让帐户价值自动消耗。

保险不是拿来赚钱的，保险的最主要的功能是保障，其次才是长远的收益或储蓄。

至于刚才这位同行讲到是否给接近退休的人推荐万能险，我觉得这样说未免有些武断。请问，如果您来设计呢〉推荐什么产品呢？要知道，传统保险的费率是按照年龄等综合因素来计算的，如果买一个传统的健康保险，12万保额，48岁，10年交，你知道要多少钱吗？6000元能搞定吗？

至于那位业务员有误导的嫌疑，如果是真的，那就要提出批评。

总之，我觉得这份保险没有买错，多了解一下就是了。

还是小葛实话实说。

作为代理人，我们常说，做保险先做人。购买万能险是需要客户和代理人都比较专业的，要随时对自己的保额作出调整的，这一点该客户是根本不具备此能力的。其次，客户在没有任何基本保障的情况下，就推万能险，对客户也是不负责任的。