关于每月扣除保障成本有些不明白？

葛振海   你好！

意思这个业务员向我妈妈推销的这个产品存在误导吗，我想业务员应该很清楚这个产品适合什么样的人，但如果按照您说的，那这个业务员就根本没有为我妈妈考虑这一点，就是冲着拉保单去的，那我妈妈就算交满１０年的费用，是不是什么都没？

万能险对于年纪稍大的人投保，相对于传统险还是有优势的。但是绝对不是缴费3年即可保障终身。

至少要缴费10年。我觉得重疾险保障有点低，应该设置在10万或者12万，待账户余额大于12万时，把重疾保障调低到1万即可。减少风险保障费用，更充分的利用资金。前期保障后期养老。

我坚决不赞成退保！

这款产品需要有平安公司的业务员来解释，因为仅凭客户的话很难把产品的细则讲清楚！

在不知情的情况下，不要妄下结论，这位业务员给客户的妈妈送来了保障，我们首先应该感谢他，如果产品不适合，只能说是业务员从业时间较轻，经验不足造成的！随着时间的积累，他的业务水平会逐步提高，会为更多的家庭送去保障！

那位姓葛的仁兄，我不想和你争什么，你真的了解这款万能险？我没看出来，所以评论要客观，不要带有个人意见！保险没有那种好那种不好，保险也不是说非要适合不适合，我认为最重要的是拥有！

劝人家退保的同仁，当退保的第二天，发生风险事故，客户的损失你来赔偿吗？我的寿险生涯中的确遇到过这种情况！

强烈要求平安公司的老业务员出来处理这件事，否则会给寿险营销员的形象代来负面的影响！

我发现我这个帖子在问吧应该是最近最热门的一个帖子，可能我遇到的这些问题很多客户都遇到过，有的客户可能已经在专业人士的帮助下得到了帮助，有的客户可能和我一样还在处于思索中，但我很感谢各位的解答和分析，你们都很敬业，我在此很感谢大家的帮助，我并不排斥保险，因为我知道只要有人存在的地方，那就会有保险，人在生活中拼命的赚钱，钱赚到了后必然想到的是健康、养老等问题，那自然也会选择买份保险，这也是作为我们应该去做的，为了自己、为了父母、也为了自己的孩子。可以说这是对家人的一种爱，只要有责任感的人我想都会为今后买一份保障。

    您好，我是平安深圳分公司的一名外勤导师，也是万能产品的授权讲师。请让我来为您分析一下。

    首先，该业务员说只交三年就可以保辈子，这是不对的。我建议您去公司投诉他，公司一定会给您一个满意的答复。

    另外，我还是给您分析一下这个产品运作方式。万能确实是一比较复杂的产品。

    万能，这个产品的买点是“灵活”，一是交费的灵活，主要体现在，在您交费的过程中，如果有几年，由于种种原因暂时不交费，也不会影响您的保障问题，到底交多少年就可以不交，保一辈子呢，我下面会详细告诉您。二是保额可调整的灵活，这里我就不多讲保险可调。

    下面我主要讲万能的运作。我们从二个方面讲，一个您的收益部分，一个您的支出部分。

    您可从万能帐户获得的利益：

    第一个收益：【保单利息】，即每个月的投资收益，这个收益是有保底的，保底的利率是年利率1.75%，每个月的6-8号我们都会公布上个月的收益，目前7月份的收益是4.5%，并且以复利的方式计入您的帐户，计算的基数就是您【保单价值】（通常我们讲的现金价值，也就是您去退保时可退回的钱）ｘ每个月公布的【实际利率】计入到您的帐户中，这样一年就有１２次利息计入帐户里，并且在帐户里是利滚利的方式。

　　第二个收益：【持续交费奖励】，如果您买的这个保险前三年都连续交费，从第四年开始，您交费就会有２％的奖励，当然从第四年后如果您在交费时有缓交，必须将缓交的期间补上，以后的年份才有奖励。

　　比如：您的这份保单，每年交6000元，您第１－５年都连续交费了，您将得到第４和５年的奖励，第６年缓交了，如果第７年您只交了6000元，我们会将您第７年交的这６０００元，自动填补到第６年，这属于补交的保费，也就没有奖励，如果想要获得第７年的奖励，在第７年必须交１２０００，也就是６０００元属于第６年的，６０００元属于第７年的，这样就会奖励第７年的１２０元。

　　另一方面是您的支出部分，这也是我们最关心的部分。支出也有二个部分。

　　第一个就是【初始费用】的问题，这是个死数字，是没有办法改变的，您从合同上就能看得出。

　　第二个就是【保障成本】了，就是保险公司给出保额时您要支付保额的成本，通俗的讲就好比，我们买回了一个电视机，如果要看电视的话就需要付出电费。

那么保障成本是怎样收的呢？很多人认为保障成本是按保额（主险１２万和险加险６万）收的，这是不对的，保障成本是按保险公司的【风险保额】收的，怎样计算保险公司的风险保额呢？要计算【风险保额】就要从下面几个方面了解。

首先【保障成本】是根据被保险人【年龄】、【性别】、【天数】有关，通常相同年龄男性的成本比女性高，年龄大成本高，合同中都附有每千不同性别、不同年龄的【保障成本】表格。

　　1、要知道万能的保险责任即赔付

       主险（身故保险）：【主险基本保险金额】 与 【保单价值】ｘ１０５％　比大小，哪个大赔哪个

　　　　附加重疾：【附加险基本保险金额】 与 【保单价值】ｘ１０５％　比大小，哪个大赔哪个

2、要知道【风险保额】及计算方法。

  【风险保额】是指保险公司在某一时间点上所承担的风险，即保险公司在某一时间点上，如果要赔付此合同时，保险公司付出的钱减去你在保险公司属于你的钱（即现金价值，万能保险叫保单价值）。

例如：第一年 交了 6000  扣初始费用3000   保单价值 3000 （忽略第一年的保障成本），

那么，第一年【主险的风险保额】=12万-3000元=11.7万（忽略第一年的保障成本）

      第一年【附加险重疾的风险保额】=6万-3000元=5.7万

那么，保障成本是每个月收的，所以计算方法是

 （【主险的基本保险金额】-每个月【保单价值】）x每千元成本【单位的风险保额】x【每月天数】÷365天÷1000元

说明：每千元成本的【单位的风险保额】，在合同中有表可查，是以年的成本，所以要计算某个月的就要÷365天÷1000，再x每个月的天数得出。

假设，若干年后，主险基本保额还是12万，假设这时的保单价值为10万，这时所扣的保障成本的基数为： 12万-10万=2万。然后再查此时这个人的年龄所对应的每千元的保障成本表，就可以计算出这个月应该扣的保障成本了。

再假设，若干年后，主险基本保额是12万，假设这时的保单价值为15万，这时所扣的保障成本的基数又是多少呢？我们先看这时保险公司是怎样赔付的，【主险基本保险金额】 与 【保单价值】ｘ１０５％　比大小，哪个大赔哪个

所以，12万<15x105%=15.75万，这时会赔付15.75万，

这时保险公司的【风险保额】就是：15.75万（赔的钱）-15万（属于被保险人的钱）=0.75万，

因此，当保险公司赔付的钱是【保单价值】ｘ１０５％时，【风险保额】=【保单价值】ｘ５％了，保障成本就按这5%收取，这是保险公司多给出了，因此也是合理的收取成本。

　讲了这么多的目的是什么呢？

1、 如果真的只交三年，帐户没有本金注入增值，单靠每个月的利息增值，迟早有一天会将帐户中的钱消耗完的，这就看用多少年耗完，就保障多少年。所以持续交费，让帐户持续增值，加上复利的效应，将来保额和收益都有保障。爱因斯坦说，复利+时间=原子弹的威力，您一定关注平安，一直来万能的利率都是不错的。

2、 从年龄的上看，我与你母亲差不多，如果用同样的钱做一份传统的分红型保险，我可以帮你作对比。

3、 如果你选择退保的话，不会几个月才退【保单价值】的钱给你，也没有任何手续费用，就是直接将【保单价值】帐户钱取光，即退保。

4、 您想要有关你母亲交10年的情况，我希望我们通过QQ或email的方式讲解清楚。

不知道以上内容是否有帮助，请提意见回复，谢谢！

真是寻他千百度，还尤抱琵琶半遮面！哈哈，我心里的困惑也随之揭开，感谢这位仁兄！今天一天我都在心里为这件事困惑呢！

还有我想对有的伙伴们提醒一句，在这个向日葵的平台上，我们和客户是平等的，我们各个公司的业务员也是平等的，我们之间不要有门派之争。在不了解具体情况下就对人家业务员有所指责。其实是在搬起石头砸自己的脚！希望有志之士细细体味！

客户的利益永远是第一位的，这不是我们用嘴喊出来的，而是要用心去体会，用行动去证明的！

相信楼上会帮客户解决疑难的！谢谢大家对客户的关心！

我现在明白了这份保险的作用：

1,短期是为了保障；

2,中长期是为了储蓄；

3,长期是为了养老；

那么先撇开“短期是为了保障”这一条，按照我妈妈现在48周岁这个年龄，缴费10年，每年缴费6000元，共投入本金6万，应该以储蓄和养老为主。不知道我说的对不对？

我在向日葵里也咨询过很多人士，了解到这份保险是可以做到比较完美的。

那么下面我有方面想向各位咨询下了：

1，合同2.3条款基本保险变更里有写到部分领取现金价值会使基本保险金额等额减少。那么如果此时我保单价值现金有1.8万，我提取了1万，那吗身故12万保险金额是不是就减少1万呢？最后就变成了11万的身故保额呢？如果我的理解是不对，请麻烦大家详细说下。

2,当保单价值现今达到6万时，刚好我妈妈得了大病住院了，也符合合同里大病的要求，那保险公司赔付了大病6万，那问题来了，这个6万赔付给我妈妈后，那么身故12万的保险金是不是还是12万不变？还是减少了6万（大病6万）？最后只剩身故6万保额呢？

3,我妈妈现在48周岁，缴费10年，按照目前这样的形式，要想让保单价值现金达到12万需要多少年？因为在没有意外发生的情况下，我妈妈就是以养老储蓄为主了，那么是不是应该当保单价值现金达到12万的时候，就应该把重疾和身故保险金调掉最低呢？因为我的理解是既然我的保单价值已经高于身故的保额，那为了减少扣除的保障成本，我只能把疾和身故保险金调掉最低，不知道我这样理解是不是正确？那么我最关心的问题来了，如果我的理解是对的，那我想知道这个重疾和身故保额最低各能调到多少？这个重疾最后能不能不要了？

4,因为我看了下合同，发现这个业务员也帮我们买了一个附加一年期短险：无忧意外和无忧意外医疗，基本保险金都是１万，这个我想应该也是要扣除保障成本的吧？那么这个扣除的保证成本每年是多少？如果有可能的话，麻烦大家详细说下在什么情况下我妈妈能得到这个１万的保障？

我还有一个很重要的问题要补充下：

当我的保单价值是10万，身故12万，重疾6万。

如果这这个时候我妈妈得重病住院了，那保险公司按照合同规定赔付6万给我妈妈，那么对身故１２万保险金和保单价值10万有什么影响吗？

因为我是这样理解的：保险公司赔付重疾病6万，那应该是最后身故保险金扣掉这6万，变成了身故６万，而保单价任然为10万，那么这个时候就是保单价值10万，身故6万，保单价值大于身故的保险金了，那以后不管是提取现金还是身故后都是以保单价值的105%来取了吧？

您好，您的理解可以说是正确的。

万能保险它兼顾了很多功能，就好比是我们平常用的“傻瓜”相机一样，如果真的我换成“专业”相机，付出的代价可想而之，尤其是年纪大的人。

回答您刚才的问题：

1、领取钱后等额减少，是对的。12万-1万（取走的钱）=11万

2、就不是你想的那么简单了，这也是我们在讲课时的难点哟。

   首先我们还是先看赔付方式：

   重疾赔付：【附加险基本保险金额】 与 【保单价值】ｘ１０５％　比大小，哪个大赔哪个

   同时，合同还规定，附加重疾赔付之后，【主险保额】与【保单价值】等比例减少。

   按您说的数字为例：如果【保单价值】6万，这时附加重疾的保额也是6万，此时申请重疾理赔时，重疾应该赔多少呢：

      【重疾保额6万】 < 【保单价值6万x105%=6.3万】 所以，这时重疾赔付是6.3万

   这时【主险保额】还剩多少？按比率减少=重疾赔付金额÷身故赔付金额=6.3÷12

      此时，【剩余的主险保额】=12x（1-6.3÷12）=5.3万

            【剩余的保单价值】=6x（1-6.3÷12）=2.85万

    如果这时【保单价值是10万】、【主险保额是12万】、【重疾保额是6万】，又该怎样赔付呢？

    【重疾赔付】是：6万<10x105%=10.5万，这是赔付是10.5万

      此时，【剩余的主险保额】=12x（1-10.5÷12）=1.5万

            【剩余的保单价值】=10x（1-10.5÷12）=1.25万

3、当【保单价值】的钱大于或等于【主险基本保额】时，我们肯定会赔【保单价值】ｘ１０５％

　这时需要调整保额吗？其实完全不需要，还是回顾我上次的内容，【保障成本】扣除的基数是【风险保额】，当保险公司赔付的钱是【保单价值】ｘ１０５％时，【风险保额】=【保单价值】ｘ５％了，保障成本就按这5%收取，这是保险公司多给出了，因此也是这个收成本。调整保额也不会影响这【保单价值】ｘ５％，所以没有必要调整。从计划书就能看出，调整对超过保额的保单价价值的成本根本不影响。

   4、关于无忧意外和意外医疗，是这样的，它比我们一般附加费用要低些，因为没有一些费用在里边（如佣金），是直接从【保单价值】中扣成本，如果是平常的附加险1万意外是14元/年，1万的意外医疗是78元/年，这里肯定是低于这个数，具体的查出来才能告诉你。

   从上边的分析，可以看出，您是希望这个帐户起到什么作用，之前我说过，这个帐户有个特点是保额可以调整，如果取了钱，保额低了，身体健康时，可以把保额再调高，就可以解决降你保额的问题。总之，万能是兼顾，不是全包，即有病是看病的钱，没病是养老钱。关键您关注哪方面。

呵呵，您也喜欢把万能险比做傻瓜照相机啊，万能险的确有它的优势，也的确有他的缺陷，说白了，这是一款集保障，储蓄和投资于一身的险种。
当帐户价值小于设定保额时，它是一款保障型产品，当帐户价值等于或大于设定保额时，它就是一款储蓄投资型的产品。
那么既然知道万能险的这一特性后，我们就可以设定一个目标，到底是注重保障呢还是注重将来的收益？保障需要多少年？将来收益预期能达到多少？
但问题是什么？我们把案件还原来看这件事。这也是在我们上海家常便饭的事了。
楼主的妈妈是在代理人的推荐下才买下的这份保险，那么楼主的本意是什么？这点我们需要搞清楚，相信楼主也是稀里糊涂才买下的这份保单吧（有太多的客户和楼主的情况相同）？不然也不会出现那么多的问题，那也就证明了当初他的代理人并没有将这款产品介绍清楚，甚至还带有悟倒。
不知道我们卖保险是根据客户的需求去为他量身定做保险方案呢？还是我们根本不需要了解客户的需求，不管3721就把产品往客户头上套？

照理说，客户应该是主动的，当他们缺什么的时候，才会去想到买什么？为什么客户会变得那么被动呢？我们有没有想过这样的问题呢？保险本身没有好坏，但为什么一碰到万能险就会引发出那么多的意见呢？首先万能险是一款比较复杂的险种，没有弄懂它之前而去做销售的话，往往会产生严重的悟倒。

我们先要明确一下思路，保险，首先是看保障，而保障细分为保障额度，保障期限，保障内容，这三方面直接影响着保障成本的支出。然后再根据客户给出的预算，尽量满足这样一个保障需求。而不是由我们代理人说了算，你应该每年花多少保费，缴费多少年，而是要把产品的内容表术清楚后，让客户来决定。

当你去一家餐厅吃饭，你很明确你的胃口有多大，明明你只能吃三两饭，但餐厅营业员却告诉你来1斤饭，你能接受吗？

买保险其实真的很简单，楼主你只要把你的想法说出来，然后由代理人为你设计方案，最终由你来决定这套方案是否可取，那么在这个过程中，你就是一个要招标的老板，按照你的想法让那些投标的人为你设计方案，自然是你满意哪一款才会去决定是否中标。怎么现在反过来了？有点强卖的感觉啊，呵呵！

帖子的楼盖得也挺高了，具体怎么处理，还是请楼主把真实想法说出来，不要犹豫不定，只有你最清楚你需要什么！

  平安的智赢人生是一个透明度高，缴费没约束的万能险，这个险种是其实是还可以的，只是业务员的专业不够，我建议不要退保，继续交费至十年，前三年继续缴费，第四年往后我们公司是会有2%的奖励的，至于保障成本也不是单一的增加的，是会随着保单价值的收益变化而变化的

我能说什么呢，首先我要感谢大家的帮助，也谢谢我妈妈买这份保险的初衷是为了我．但反过来我对那个向我妈妈推销这个产品的业务很愤怒，他没有考虑我妈妈的实际情况，通过一些谎言使我妈妈相信了这份保险真的绝对很好，因为之前一段时间不在家，我回来后才知道我妈妈买了份保险，但我看了合同后发现很多问题和我妈妈说的完全不一样，我妈妈说业务员叫她存３年，每年６０００，共１．８万，然后就有１２万和６万大病，而且根本就没有说任何关于初始费用和保障成本，那我妈妈当然认为只要花１．８万就有１２万可拿，那傻瓜都知道一定好了，在我没有向日葵网上发帖子前，我后来也找过那位业务员，当我拿出合同问他这个初始费用和保障成本是怎么回事的时候，他装作无所谓的样子，然后态度和之前完全不一样，之前是和热情的向我妈妈推销这个产品，而现在呢，告诉我这个是要收费的，我妈妈听了后郁闷死，问他当初买的时候为什么不说清楚，反正已经买了，那我只想知道最后得保障有挖，那业务员就说，如果你妈妈得病住院有６万大病赔给你妈妈，然后如果不在了，就还有１２万身故费，再加上你最后的保单价值里还有多少就全还给你，当时我想，这个还算好吧，但通过这几天在向日葵里看到大家的解释和分析，我真的对那个业务员愤怒到极点了，他算什么个东西啊，平安估计有很多很多像他这样的业务员，完全不顾及客户的利益和公司的名誉，说白了就是为了自己能多拿点提成，这样的业务员我想素质，文化都不会很高，后来我也调查了下，他只有初中文凭，之前是开黑车的，是后来去做了保险，可能他很会吹吧，很多人都相信了他，可这个保险毕竟是几十年到一辈子的事，到时候他不做业务员了，客户出了事他还会负责任吗，保险公司还会负责任吗？如果现在退保，这个６０００元能全部退回来吗？我想他给我妈妈这样的客户下了一个套，我此时的情绪可能有些激动，我只希望我妈妈能安享美好的晚年，不要发生任何意外．因为我知道我妈妈这个保险只能作为长期的养老来用了，还有既然这样，如果身故１２万和重疾６万不变的情况下，我追加保费，就是本来交６０００元，那我改成每年缴费２万，这样我想利息上的收益绝对是核算的吧，当我的保单价值超过１２万的时候，我把重疾和身故调制到最低，这样每年扣除的保障成本也就少了很多，就有利于我的利息收益，不知道我这样理解是不是正确？

业务欺骗是事实    这个保险不退好

如果退保会亏钱    不能因小而失大

意外至少到十万    重疾增加同主险

如果妈妈没保障    以后自己很麻烦